האם כדאי לדחות את תשלומי המשכנתא?
התשובה הקצרה היא לא בכל מחיר. וכעת אסביר בהרחבה ובגובה העיניים:
בנק ישראל הוציא הנחיה שלפיה הבנקים חייבים לאפשר דחייה של שלושה חודשים בתשלומי הלוואות ומשכנתאות, וחלק מהבנקים אף הרחיבו אותה לתקופות ארוכות יותר. מה שחשוב להבין שיש כאן שתי קבוצות אוכלוסייה שמקבלות תנאים שונים:
נפגעים מדרגה ראשונה – שבה נכללים מפונים, חיילי מילואים, קרובים מדרגה ראשונה של הרוגים או חטופים ועוד (הפירוט המלא מאתר בנק ישראל – כאן) שזכאים לפטור מעמלות וגם מריבית.
שאר האוכלוסייה – שזכאים לפטור מעמלות אך לא מריבית.
לכן, שאלו את עצמכם האם אתם עומדים בכל ההתחייבויות שלכם בשלושת החודשים הקרובים ואם יש סיבה להקפיא את המשכנתא?
אם כן, אין סיבה להקפיא. אם לא, שימו לב ליתרונות ולחסרונות:
היתרון: זה צעד שעשוי למנוע פיגורים, ובכך להימנע מרישום פיננסי שלילי בדוח נתוני אשראי שעשוי להשפיע לאורך זמן ובאופן משמעותי.
החיסרון: התשלומים שדחיתם ידחו לסיום המשכנתא שלכם ותתווסף אליהם הריבית. המשמעות היא תוספת של כמה מאות שקלים (תלוי בתמהיל) להחזר החודשי שלכם.
חלופה אחרת שאפשר לשקול בהקשר הזה היא פריסה מחודשת של המשכנתא. במסגרת זו, המשכנתא הקיימת נפרסת מחדש לאורך יותר שנים (למשל מ-12 ל-15) וכתוצאה מכך ההחזר החודשי פוחת. גם כאן חשוב לדעת שהפריסה מחדש אכן מקלה על המחנק הכלכלי אך בסיכום הכולל של ההלוואה משלמים יותר.
רק לאחרונה פנתה אליי שלומית כהן מכיוון שהרגישה שההחזר החודשי של המשכנתא מאוד התייקר והיא בחנה הקפאת משכנתא או פריסה מחודשת. אלא שלאחר הפקת דו"ח ריכוז נתוני האשראי שלה (שעל בסיסו מופיע המידע באפליקציה) ושיחה מעמיקה איתה התברר כי המשפחה עומדת בתשלומים החודשיים. לאור זאת, אין כדאיות להקפיא את המשכנתא כי בסופו של הדבר ההחזר החודשי יתייקר לאורך השנים. בחנו יחד גם אפשרות מחזור וגם במקרה הזה לא הייתה כדאיות שכן הריביות בעסקה של שלומית היו נמוכות מאוד ביחס לריביות המוצעות כיום.
מסיבה זו החלטנו בשלב זה שלא לעשות שינוי כלשהו במשכנתא, אלא אם המשפחה נכנסת למינוס וקיימת סכנה של העדר כיסוי להחזרים או תשלומים. רק במקרה כזה, נשקול בשנית צעד של הקפאה או מחזור.
יש גם הזדמנויות
משברים עשויים לייצר לא פעם הזדמנויות פיננסיות משתלמות. בהקשר הנדל"ני, ההמלצה היא תמיד לבדוק כל עסקה לגופה אך המציאות הכלכלית הנוכחית עשויה לאלץ מוכרי דירות להתגמש יותר מבעבר. במקביל, עוד בטרם הלחימה חברות נדל"ן וקבלנים התמודדו עם מצוקה תזרימית, ולכן יצאו בהטבות שעדיין תקפות ועשויות להוזיל גם רכישת דירה מיד ראשונה.
מסיבה זו, עשויים להיות מקרים שבהם יהיה אפשר לאתר נכס אטרקטיבי, לספוג שנה-שנתיים של משכנתא יקרה יותר ולמחזר כאשר סביבת הריבית תהיה זולה יותר. על פי הערכות, במהלך 2024 יתחיל תהליך הדרגתי של הוזלת הריבית ולכן הצעד עשוי להיות כדאי. באותה נשימה, חשוב לזכור שחשוב לבדוק את כל התנאים לפני ולהתאים את הפתרון לנכס, לעסקה ולמצב הפיננסי הקונקרטי של הרוכשים.
רוצים לקבל ייעוץ בהתאמה אישית? ניתן לתאם עם עינת כאן
יש לכם שאלה ספיציפית על המשכנתא שלכם? בשני הבא נערוך עם עינת וובינר מיוחד בנושא – להרשמה לוובינר לחצו כאן
