צריכים לתקן את דירוג האשראי? רוצים לשפר BDI שלילי?

חוב או תיק פתוח בהוצאה לפועל (הוצל"פ) הוא צעד שמגיע עם השלכות משמעותיות ומורכבות על המצב הפיננסי. יחד עם זאת, דווקא בתקופה הזו לא כדאי להרים ידיים. ביצוע צעדים נכונים והתנהלות מושכלת עשויה למזער נזקים, לאפשר שיקום מהיר וקל יותר ולהניח את התשתית לצמיחה ושיפור ניכר בהמשך. כדי לעזור לכם להבין את התמונה ולמזער נזקים, אלו הצעדים שתוכלו לבצע: במקרה הזה, החיפזון אינו מהשטן – ככל שהדבר מתאפשר, נסו לשלם את החוב בפעימה אחת ולסגור את התיק בהוצאה לפועל. חשוב לדעת כי כל עוד התיק בהוצל"פ פעיל, ההשפעה על הדירוג היא מיידית ודרמטית. ההשפעה על הדירוג תימשך כשלוש שנים לאחר סגירת התיק, אך היא תפחת ככל שיחלוף יותר זמן לאורך התקופה הזו. במקרה הזה לזמנים יש בהחלט חשיבות. לאחר 60 יום מקבלת טופס האזהרה על פתיחת תיק, מתבצע הדיווח למאגר נתוני אשראי וההשפעה היא קשה ומיידית. נקיטת פעולה מהירה, עד טווח של 60 יום, עשויה למנוע את זה ובכך למעשה למנוע את ההשפעה על הדירוג. לפרוס, אבל בחוכמה – תשלום מיידי של כל החוב לא תמיד אפשרי. לכן, בטופס האזהרה על פתיחת התיק מצוין באופן אוטומטי את גובה התשלום החודשי ומספר התשלומים אותו תדרשו לשלם. מומלץ לבצע את הפריסה ביוזמתכם ובכך למנוע פעולות אכיפה והטלת הגבלות עליכם. עקרונית, תיק הוצל"פ מתחת ל-100 אלף שקל נפרס ל-36 חודשים (שלוש שנים) ומעל 100 אלף ל-48 חודשים (ארבע שנים). אם להערכתם לא תוכלו לעמוד בכך, אפשר להגיש בקשה לרשם ההוצל"פ והוא ידון בכך. לרשות הרשם עומדת האפשרות להאריך את התקופה בעד 36 חודשים נוספים – כך שתקופת הפריסה תהיה 72 או 84 חודשים בהתאמה (שש או שבע שנים). למה חשוב לשים לב: הרשם לא חייב לקבל את בקשתכם. בעת הגשת הבקשה לפריסה מחודשת של החוב, מצורף אליה שאלון הכנסות והוצאות שאמור לשמש כבסיס להחלטתו. עשויים להיות מקרים שבהם הרשם ידחה את הבקשה וינקוב בפריסה אחרת. במקרים אחרים הוא עשוי להורות על "חקירת יכולת" – בדיקה שבמסגרתה תיבדק היכולת הכלכלית שלכם הכרוכה גם בהגעה לדיונים ורק לאחריה, יקבע היקף הפריסה המחודש. קדמו הסדר – צעד נוסף שמומלץ לשקול הוא הגעה להסדר עם הנושים (כלומר הגורמים שלהם אתם חייבים כסף). כחלק מההסדר ניתן יהיה להגיע להבנות לגבי פריסה מחדש של החוב או תספורת ("קיזוז" של אחוזים מתוך החוב – לדוגמה הגעה להבנה כי יוחזרו 900,000 אלף שקל במקום מיליון שקל – כלומר תספורת של 100 אלף שקל המהווים 10% מסך החוב). לרוב, צעד כזה עשוי להצריך "נדוניה" כספית כמו חסכונות, נכסים או גיוס כספים ממקורות אחרים. אחד ומשול – במקרים של מספר תיקים המתנהלים במקביל, עשוי להיווצר עומס כלכלי גדול ופגיעה בשגרת היום יום. באפשרותכם להגיש בקשה לאיחוד תיקים וניהולם תחת קורת גג אחד. כחלק מהליך זה, ובהמשך לסעיפים הקודמים ניתן לבצע פריסה כך שכל תיק יקבל את החלק היחסי שלו בהתאם למתווה שסוכם. זכרו כי מגבלת ההארכה שעומדת לרשות הרשם עומדת על 3 שנים (ראו סעיף "לפרוס אבל בחוכמה"). פירעון חלקי – טיפ חשוב במיוחד שעשוי לעמוד לעזרכם הוא בחינה של החוב שבגינו נפתח התיק. ייתכן שמדובר בחישוב שגוי, ולא פעם הוא דווקא כלפי מעלה או שלחילופין כבר שילמתם חלק מהחוב אך התיק נפתח על מלוא הסכום. במקרה כזה, תוכלו לטעון לפירעון חלקי ולהפחית את סכום החוב.  מוצא אחרון: חדלות פירעון – אם החובות הם בהיקף שלא תוכלו להתמודד אותו ואין שום אפשרות לשלם אותם, ניתן "להרים ידיים" ולהגיש בקשה לחדלות פירעון, בה תקבלו הגנה מטעם המדינה מפני הנושים. אבל גם יש עצת זהב מהקפטן – לא משנה באיזה שלב או פתרון תבחרו ולא משנה עד כמה חמור המקרה, המפתח לכולם הוא התנהלות פיננסית. אימוץ של גישה מאוזנת, נכונה ומותאמת למצב במקביל לאותם הליכים תהיה המפתח ומה שיאפשר לכם לצאת מהליכים קשים, להשתקם ולצאת ממסדרונות רשויות האכיפה והגבייה. זה גם יהיה הדבר הראשון שיבחנו בעת הגשת בקשות שונות או ביצוע ההליכים השונים. רוצים שהמומחים של הקפטן יוציאו אתכם מהוצאה לפועל? פנו אליהם דרך הלינק https://captaincredit.co.il/financial-advisory

ניצול של הטבות ובחירה חכמה של כרטיס אשראי בחו"ל עשויה להוזיל משמעותית את החופשה. כך תוכלו לדעת מה לבחור לקראת החופשה כולנו רגילים להשוות את מחירי הטיסות, המלונות או החבילות אבל עלויות החופשה לא נגמרות רק בהן. גם הדברים הקטנים, כמו עמלת המרה, צבירה של קאשבק, הטבות שמוענקות באתרים או אטרקציות ועוד מצטברים לסכומים משמעותיים. השוואה קצרה ובחירת כרטיס האשראי שהכי מתאים לנו לקראת הטיסה יכולה להיות מה שיוזיל לנו משמעותית את החופשה ויהפוך את ההנאה לגדולה אפילו יותר. אז איך יודעים מה לבדוק? הנה הרשימה של הקפטן לבחירת כרטיס האשראי המשתלם ביותר:

• צבירת קאשבק – קאשבק מאפשר לנו לצבור אחוז מסוים מקניות שאנחנו מבצעים בכרטיס האשראי ולהשתמש בו בקניות הבאות. כרטיסי אשראי שונים מאפשרים לצבור קאשבק גם בקניות בחו"ל, לממש את הסכום שנצבר בהזמנת אטרקציות ועוד. כן חשוב לשים לב לאותיות הקטנות כמו הגבלה על צבירת קאשבק, תנאי מימוש הנקודות ועוד.
• עמלות מט"ח – עמלות מט"ח היא עמלה שבה מחויבים בעת תשלום בכרטיס אשראי בחו"ל כחשבון הבנק שקלי, או בעת משיכת כסף מזומן. העמלה נעה לרוב סביב ה-3% מסכום העסקה או המשיכה, כך שאם למשל בוצעה עסקה של 1,000 שקל יתווספו אליה 30 שקלים, של עמלת המשיכה. כרטיסי אשראי שונים מציעים הנחה בעמלות ובמקרים מסוימים גם פטור מלא מהן, כך שניתן, יהיה לחסוך לא מעט כסף בהוצאות.
• הטבות באטרקציות – כרטיסי אשראי יכולים להעניק לכם הנחות משתלמות לאטרקציות בחו"ל, מוזיאונים, פעילויות אקסטרים ולעיתים גם לטיסות של חברות תעופה ומלונות השייכים לרשתות גלובליות. שווה לבדוק גם את ההטבות הללו אבל במקרה הזה לזכור כי בתקופה הנוכחית עוד יש חברות שלא טסות אל ומישראל. לכן, מוטב לוודא זאת מראש.

להשוואת כרטיסי האשראי באפליקציית קפטן קרדיט: https://captaincredit.page.link/hxyz

סוכנות דירוג האשראי פיץ' הודיעה אתמול כי על הורדת דירוג האשראי של ישראל מרמה של A+ לרמה של A, יחד עם אופק דירוג שלילי. פיץ' הצטרפה לסוכנויות מודי'ס ו-P&S שביצעו מהלכים דומים לפני מספר חודשים. על פי הודעות הסוכנות, הנימוקים המרכזיים לכך הם התארכות המלחמה, השלכות כלכליות חמורות שיהיו לה וכן הערכה שלפיה הגירעון של ישראל יגיע לרמה של 7.8% - שגבוהה משמעותית מהערכות הממשלה. מה ההבדל בין דירוג אשראי אישי לדירוג של מדינה? דירוג אשראי בוחן את היכולת של מדינות ושל אנשים לעמוד בהתחייבויות פיננסיות. ככל שהדירוג גבוה יותר, גיוס כסף (או אשראי) זול יותר. במקרה של דירוג אשראי אישי, מדובר בדירוג שמוצג לכם באפליקציה. הוא נע בין 0-1000 ומבוסס על ההתנהלות הפיננסית שלנו. הדירוג מבוסס על ההתנהלות פיננסית שלנו ועל דיווחים של הגופים הפיננסיים (בנקים, נותני אשראי) למאגר נתוני אשראי של בנק ישראל. הדיווחים הללו הם למעשה נתוני האשראי שלנו, ועל סמך מודלים סטטיסטיים שונים שמריצים על הנתונים, נקבע הדירוג. דירוג אשראי של מדינה, לעומת זאת, נקבע על ידי סוכנויות דירוג בינלאומיות חיצוניות שמנתחות נתונים מאקרו-כלכליים כמו גירעון תקציבי, צמיחת המשק, אינפלציה, מגמות גיאו-פוליטיות ועוד. הדירוג קובע את גובה הריבית שהמדינה תשלם על גיוס כספים (באמצעות אג"ח או על ידי הלוואות) וכן משמש כאינדיקציה עבור כדאיות ההשקעה בה. במקרה של הורדת דירוג על ידי סוכנויות הדירוג, הריבית שישראל תשלם על גיוס כספים תתייקר ותעלה לה יותר. בכל מקרה, הורדת דירוג האשראי של המדינה לא תפגע בדירוג האשראי שלנו.

שלושה ימים בלבד לתוך 2024 בנק ישראל סיפק בשורה של ממש למשק: הורדת ריבית. ההחלטה התקבלה בצל המלחמה, על רקע האינפלציה ובסביבה מאקרו-כלכלית מאתגרת, אך למרות זאת היו מי שראו בכך איתות לבאות וכבר ציפו לירידות ריבית נוספות שיפחיתו סוף סוף את החזרי ההלוואות. אלא שאלו מבוששות להגיע. בתחילת השבוע הודיע בנק ישראל כי הריבית תשאר ללא שינוי וזאת בין היתר על רקע האינפלציה הגואה. מדד המחירים לצרכן שפורסם מוקדם יותר החודש זינק ב-0.8% והבהיר שסביבת הריבית הגבוהה כאן כדי להישאר. הסיטואציה הזו מאלצת את משקי הבית להגיב. בשנתיים האחרונות כמעט כל נוטל הלוואה או משכנתא ספג זינוק משמעותי בהחזרים שלו, כתוצאה מעליית הריבית, עלייה שמאות ואלפי שקלים בחודש. כשמוסיפים לכך, את עליית המחירים הגורפת, השלכות המלחמה ומקרים פרטניים, אין פלא שעוד ועוד ישראליים מבצעים פריסה מחודשת של המשכנתא או איחוד של הלוואות לתוך המשכנתא, שכן זו חלופה שלרוב זולה יותר. במקרים כאלו, ההלוואה או המשכנתא נפרסת לתקופה ארוכה יותר וההחזר החודשי קטן בהתאם. מה חשוב לבדוק לפני שמבצעים צעד כזה? להבין את המשמעות – ההחזר החודשי בעת פריסה מחדש אמנם קטן אך תקופת ההלוואה מתארכת ובסופו של דבר סך כל תשלומי הריבית גדול יותר לבחון את ההתנהלות הפיננסית הכוללת – האם אלטרנטיבה של הגדלת הכנסות גם על הפרק? כמה תעלה הקרן של ההלוואה לפני ואחרי הפריסה מחדש? והאם יש צעדים או הוצאות אחרות שאפשר לייעל? נקודות יציאה – סביבת הריבית גבוהה כרגע ולפחות בטווח הזמן הקרוב היא כנראה תישאר כזו. יחד עם זאת, וגם אם הדבר יהיה בהדרגה, הריבית עשויה לרדת בטווח הארוך ולכן כדאי להכיר תרחיש כזה ולבחון האם בעוד מספר שנים תהיה "נקודת יציאה" שתאפשר מחזור של המשכנתא והוזלת התשלומים. יש לכם נכס? רוצים לבחון את מחזור המשכנתא, עינת והמומחים של קפטן קרדיט ישמחו לעזור   https://captaincredit.co.il/financial-advisory

אז מה זה בעצם אשראי מתגלגל? אשראי מתגלגל הוא מצב שבו יעמוד רק בחלק מהחיוב בכרטיס האשראי שלו, ולכן היתרה שלו "תתגלגל" הלאה ותעבור לחודשים הבאים. כך לדוגמה, אם בחיוב הקרוב של כרטיס האשראי שלכם בחודש יוני יהיה חיוב מצטבר של 10,000 אך בחשבונכם יהיו רק 7,000 שקל תוכלו לפרוע רק חלק מהסכום. היתרה, בגובה של 3,000 שקל, תתגלגל לחודשים הבאים. במילים אחרות, מדובר בהלוואה לכל דבר ועניין ועליה תגבה עמלה שעשויה להיות גבוה במיוחד. כמה בעצם עולה לי הגלגול? תלוי במקרה אבל עמלת גלגול אשראי נעה בין 8%-18% מהיתרה שגולגלה. גובה העמלה נקבע לפי הסכום ותקופת הגלגול. על פי הדוגמה הקודמת, אותה יתרה של 3,000 שקל שגולגלה עשויה לעלות בין 240-540 שקל לחודש אחד בלבד. ככל שהדבר יימשך ויעמיק הסכומים עשויים לעלות ולהצטבר די בקלות לאלפי שקלים בשנה. אבל זה לא נגמר כאן. גלגול אשראי הוא שם יפה להלוואה יקרה במיוחד ולמעשה היא סימפטום לבעיה תזרימית גדולה בהרבה: ההוצאות גדולות מההכנסות. גלגול של אשראי מחודש לחודש הוא לא הדבר שיפתור את זה ולמעשה הוא יעשה את הדבר ההפוך: יגרום לנו לשלם יותר, ועלול גם להוביל להשלכות חמורות נוספות. לכן, צריך לטפל בשורש הבעיה. אז מה עושים? לפני הכל: דואגים לכיסוי -  אפשר לעשות את זה על ידי צמצום ותעדוף הוצאות או הגדלת הכנסות. בקהילת מדירוג אשראי לשדרוג פיננסי של קפטן קרדיט תוכלו למצוא את הכלים שיעזרו לכם לעשות את זה במקביל, בונים תקציב – תקציב חודשי ושנתי יוכל לעשות לכם סדר ולהבין איך להתנהל. הוובינרים עם מומחי הקפטן יוכלו לעזור לכם עם זה. שוקלים הלוואה – הלוואה, שמבוצעת במקביל לצעדים הקודמים של איזון תקציבי, יכולה לתת פתרון שמשפר את המצב, מייצר סדר והעלות שלו נמוכה יותר מגלגול אשראי. למה? כי הריביות שמשולמות על ההלוואה זולות יותר מאלו של גלגול אשראי. מעבר לכך, באפליקציה אפשר להשוות הצעות להלוואות ממגוון נותני אשראי ולראות איזו הצעה הכי משתלמת. צריכים עזרה מותאמת אישית וייעוץ פיננסי? המומחים שלנו יוכלו לעזור לכם. https://captaincredit.co.il/financial-advisory  

  הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) פרסמה אתמול את מדד המחירים לצרכן לחודש אפריל, שביטא את כל מה שכולנו מרגישים בכיס: יקר פה, מאוד. מדד המחירים עלה ב-0.8% בהובלת סעיפי התחבורה (שעלתה בממוצע ב-3.4%), ההלבשה (2.3%), תרבות ובידור (1.6%), דיור (0.6%) ותחזוקת הדירה (0.3%). ההערכות בשוק דיברו על העלאת מחירים מתונה יותר של 0.5%-0.6%  ולכן פרסום התוצאות בפועל היווה הפתעה והוכחה ברורה לכך שהאינפלציה הרימה ראש. בעקבות כך, על פי הלמ"ס, האינפלציה השנתית עומדת על 2.8% וגם במדדים של יוני ויולי (שמבטאים את המחירים במאי וביוני, בהתאמה) צפויים לעלות ב-0.6% ו-0.7%. המשמעות של הנתונים האלה ברורה. בסביבה אינפלציונית כה גבוהה, אין ירידת ריבית באופק. בעוד פחות משבועיים (שני הבא, 27.5) צפוי בנק ישראל לפרסם את החלטת הריבית שלו וכבר עכשיו קיימת תמימות דעים שהיא תשאר ללא שינוי. זה אומר שהחזרי המשכנתאות וההלוואות שלנו ימשיכו להיות גבוהים וההקלה המיוחלת עוד תיקח זמן. המציאות הזו מחייבת אותנו הצרכנים להתנהל בצורה חכמה עוד יותר. אמנם אין לנו שליטה על האינפלציה ועל החלטות הריבית של בנק ישראל – אבל במיוחד בתנאים הנוכחיים אין סיבה שניקח את ההצעה הראשונה להלוואה שנותנים לנו. מה כן? לעשות את מה שאנחנו עושים לפני כל רכישה אחרת: להשוות מחירים. אנחנו בקפטן נותנים לכם את הפלטפורמה הנוחה והפשוטה לעשות את זה ומרכזים עבורכם הצעות להלוואות ממגוון נותני אשראי שכבר מותאמות לדירוג שלכם. אפשר לראות בשקיפות איזה ריבית נקבל, מה יהיה ההחזר החודשי וכמה ההלוואה כולה תעלה לנו. וכך, שכל הנתונים לפנינו, נותני האשראי מתחרים עלינו ולנו נשאר רק לבחור את ההצעה הכי טובה. להשוואת הלוואות לחצו כאן

הורים נוטים יותר להסתמך על הוריהם מבחינה פיננסית – כך עולה מ"מדד הקפטן", שבוחן את דירוג האשראי הממוצע בישראל לפי קבוצות גיל, עיר מגורים וסטטוס תעסוקתי. על פי הנתונים, דירוג האשראי הממוצע של בני 25-40 גבוה מאלו של בני 40-55. הדבר מפתיע שכן באופן מסורתי קבוצת הגילאים של 25-40 היא לרוב התקופה שבה הנטל הפיננסי מזנק משמעותית כתוצאה מהקמת משפחה, נטילת משכנתא לטובת רכישת דירה, נטילת הלוואות למטרות שונות ועוד. עם זאת, לדברי משה ידגר, מנכ"ל קפטן טכנלוגיות מפעילת אפליקציית קפטן קרדיט, הממצא המפתיע הזה מעיד על תופעה מעניינת במיוחד. "הדור הצעיר בישראל נסמך יותר ויותר על הוריו לנוכח יוקר המחייה והקושי הכלכלי. נראה שהורים רבים לוקחים הלוואות כדי לעזור לילדיהם במימון לימודים, הוצאות מחייה שונות ובמקרים מסוימים גם לוקחים משכנתא לשם רכישת דירה. במילים אחרות, הדימוי של 'האם היהודיה המגוננת' ניכר מאוד בזירה הפיננסית". המגמה הזו הפוכה לחלוטין למתרחש בארה"ב, שם בני 18 נוטלים על עצמם את ההוצאות ומממנים בעצמם את הלימודים במכללה, המגורים מחוץ לבית וכלל ההוצאות הנלוות. למעשה, תחום הלוואות הסטודנטים (Students Loans) הוא אחד הסקטורים המפותחים ביותר בארה"ב והוא מהווה חלק חשוב בתרבות ובמנטליות האמריקאית. למעשה, לאחרונה הורה הנשיא ביידן למחוק הלוואות סטודנט בהיקף של 5 מיליארד דולר לאחר גל מחאות וטענות שלפיהן ההלוואות האלו גורמות לציבור שלם להיכנס ל"בור כלכלי" אדיר, שנסחב איתם לאורך עשרות שנים קדימה. סטטוס תעסוקתי: הפנסיונרים מובילים הפנסיונרים מובילים את ממוצע הדירוג מבחינת הסטטוס התעסוקתי, ואחריהם סטודנטים, חיילים, שכירים, עצמאים ומובטלים. הטבלה אמנם לא משקרת, אבל המספרים במקרה הנוכחי לא מספרים את המספר המלא: הפער בין הדירוגים הממוצעים של שכירים ועצמאיים עומד על 10% בלבד – נתון זה מפתיע יחסית שכן לרוב עצמאים נתפסים כמסוכנים משמעותית לעומת שכירים. מיקום: ערי השרון מובילות גבעתיים היא העיר עם דירוג האשראי הממוצע הגבוה ביותר. אחריה מדורגות מודיעין, קרית אונו, כפר סבא, הוד השרון, רמת גן, רעננה, הרצליה, נס ציונה, רמת השרון. תל אביב מדורגת במקום ה-11, רחובות ופתח תקווה מדורגות במקום ה-15 וה-17 בהתאמה ואת העשירייה הראשונות סוגרות ראשון לציון וחולון. ערים בולטות נוספות: חיפה (מקום 28), נתניה (30), אשדוד (31), באר שבע (32), שדרות (34), ירושלים (36), אילת (39), בית שמש (47). איזה עיר נהנית מדירוג האשראי הגבוה ביותר?

גבעתיים	1
מודיעין-מכבים-רעות	2
קרית אונו	3
כפר סבא	4
הוד השרון	5
רמת גן	6
רעננה	7
הרצליה	8
נס ציונה	9
רמת השרון	10
תל אביב - יפו	11
ראש העין	12
כפר יונה	13
רחובות	14
מעלה אדומים	15
פתח תקווה	16
יבנה	17
באר יעקב	18
ראשון לציון	19
חולון	20
פרדס חנה-כרכור	21
בני ברק	22
חדרה	23
כרמיאל	24
קרית מוצקין	25
אור יהודה	26
קרית אתא	27
חיפה	28
נהריה	29
נתניה	30
אשדוד	31
באר שבע	32
ביתר עילית	33
שדרות	34
ירושלים	35
מגדל העמק	36
צפת	37
טירת כרמל	38
אילת	39
אשקלון	40
קרית ביאליק	41
קרית גת	42
קרית ים	43
בת ים	44
עפולה	45
בית שמש	46
אופקים	47
חריש	48
נוף הגליל	49
רמלה	50

   

מלחמת חרבות ברזל הובילה לקיפאון בשוק הנדל"ן וכתוצאה מכך גם לירידה משמעותית בשוק המשכנתאות. אלא שבחודשים האחרונים ניכרת התאוששות מסוימת בשוק הנדל"ן שמשליכה גם על שוק המשכנתאות ומובילה לחידוש מסוים של הפעילות. על פי נתוני בנק ישראל, במרץ האחרון נלקחו משכנתאות בהיקף של 6.23 מיליארד שקל. מדובר בנתון הגבוה ביותר מאז פרוץ המלחמה ולמעשה מאז אוגוסט 2023. בהשוואה לחודש הקודם (פברואר) מדובר על עלייה של 16%, אולם בהשוואה למרץ 2023 מדובר בנתון נמוך יותר בכ-8%. "ניעור האבק" הזה ניכר גם בשטח. בסניפי הבנקים מעידים כי חלה התאוששות מסוימת בשוק המשכנתאות ושרוכשים רבים מתעניינים ואף סוגרים עסקה. "בחודשים האחרונים כן ראינו אנשים שסוגרים משכנתא כי חלה ירידת מחירים או יציבות מסוימת ועלה חשש לפספס הזדמנות. רוכשים יוצאים מנקודת הנחה שגם אם זה ייקח קצת יותר זמן, הריבית תרד בשנים הקרובות וכתוצאה מכך תהיה הזדמנות למחזר", מסבירים במערכת הבנקאית. השיא עוד רחוק יחד עם זאת, במערכת הבנקאית מבהירים כי גם אם ההתאוששות תמשך הרי שהדרך לשיאים של אביב 2022 עוד ארוכה. "בתקופה הזו ראינו גם חודשים עם נטילת משכנתאות בהיקף של 10 מיליארד שקל. בתקופה הזו הריבית עוד הייתה אפסית, מה שיצר כדאיות לנטילת אשראי".

יעל, בת 40 מרמת גן, חברה בקהילת הפייסבוק שלנו "מדירוג אשראי לשדרוג פיננסי". היא הצטרפה אליה לאחר שהורידה את האפליקציה והופתעה לגלות שהלוואה שכבר סיימה להחזיר לפני כמעט שנה מוצגת כפעילה. כמו כן החשבון שאותו פתחה לשם לקיחת ההלוואה וגם אותו דאגה לסגור, הוצג גם הוא כפעיל. היא כתבה פוסט בנושא בו ציינה שהדירוג שלה הוא 793 ולאחר מכן פנתה אלינו לייעוץ דרך האפליקציה.

אחרי ששמעתי על המקרה הבנתי שלא מדובר בתרחיש בעייתי במיוחד. בדרך כלל מקרים של ריבוי חשבונות ועצם קיום הלוואה משפיעים על הדירוג במידה מועטה (תמיד כדאי לזכור כי כל מקרה לגופו ועשויה להיות השפעה של פרמטרים נוספים או מקרים ספציפיים). אבל יעל ידעה למה זה חשוב לה: בקרוב היא מתכננת לקחת הלוואה והיא רוצה לקחת אותה עם הדירוג הכי גבוה שאפשר. במקרה שלה עלייה של כמה עשרות נקודות יכולה להקפיץ את הדירוג שלה מ"טוב" ל"מצוין" ולתת לה כוח גדול עוד יותר להוזיל ריביות. כיף לראות אנשים כמו יעל. כאלה שנמצאים "על זה", רוצים להבין ולא פחות חשוב – ליישם. במקרה הזה, כל שנדרש היה לבצע תיקון מידע. מדובר בהליך שבו פונים לממונה על מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, בבקשה לתיקון המידע ומסבירים שההלוואה לא קיימת ושהמידע שנמסר איננו נכון. הממונה בודק את הנתון מול הגורם הרלוונטי (בנק/נותן אשראי) שמחויב להשיב האם המידע נכון או לא. כל אחד יכול לבצע את ההליך אך עדיף להעזר באנשי מקצוע שמומחים בהגשת בקשות מסוג זה וכבר יודעים מה נדרש כדי לקבל תשובה חיובית. יועצי הקפטן כבר הגישו לא מעט בקשות וזוכים לאחוזי הצלחה גבוהים במיוחד. לשמחתי תוך מספר שבועות הבקשה של יעל התקבלה והדירוג שלה עלה ל-873 שכבר שם אותה בסקאלה דירוג מצוין. היא לקחה הלוואה, רכשה את הרכב בתנאים טובים ולא לפני שבדקה האם תוכל לעמוד בהחזרים.

השורה התחתונה

עשויים להיות מקרים שנתוני האשראי שלנו לא יהיו מדויקים, מעודכנים ונכונים. לכן כדאי לעקוב באופן שוטף אחר הנתונים באפליקציה ובמידת הצורך לתקן את מה שנדרש. יועצי הקפטן ישמחו לסייע.

אחרי שנים ארוכות בהן היה הסוד השמור של הבנקים, בקיץ האחרון הציבור הישראלי גילה את דירוג האשראי והתחיל להשתמש בו לשם שיפור מצבו הפיננסי. מאות אלפי ישראלים הורידו את אפליקציית קפטן קרדיט ואפשרו לנו לגלות איזה עיר היא שיאנית הדירוג, מי קבוצת הגיל עם הדירוג הכי גבוה יותר ואיזה מזל אסטרולוגי עקף את כולם בסיבוב.

נתחיל עם בשורות מעודדות: השוויון בין גברים לנשים, לפחות לפי הדירוג, כבר כאן ואין הבדלים מהותיים בדירוג של שני המינים. לאורך ההיסטוריה, נשים נהנו מדירוגים גבוהים יותר וזאת משום שהן נטו להתנהלות שמרנית וצרכו פחות אשראי.

עם זאת, בשנים האחרונות המגמה השתנתה והמעורבות הכספית של נשים הולכת וגדלה.

בנוגע לגיל, בנות ובני 75 ומעלה נהנים מדירוג אשראי הגבוה ביותר, אולם נתון ספציפי זה רחוק מלהעיד על התמונה כולה. ברוב המדינות בעולם, וארה"ב בפרט, דירוג האשראי עולה ככל שהגיל עולה. בישראל, לעומת זאת, דירוג האשראי של הצעירים (18-25) גבוה ובקבוצת הגיל הבאה (25-40) יורד. הסיבה לכך נעוצה במנטליות הישראלית ושגרת החיים הייחודית שלנו. המודעות לדירוג האשראי בארה"ב גבוהה כבר מגיל צעיר שכן עם סיום התיכון, הנוער האמריקאי יוצא מבתי ההורים ולוקח הלוואה למימון לימודיו. בישראל, צעירים לאחר השירות הצבאי לרוב נשארים לגור אצל הוריהם ומקבלים סיוע במימון הלימודים. כמו כן, "הכניסה" לשוק האשראי מבוצעת לרוב רק בגילאים מאוחרים יותר, ובסמוך לרכישת דירה באמצעות משכנתא.

מבחינת גיאוגרפיה, דווקא הערים הגדולות נותרו מחוץ לעשירייה. את הטבלה מובילה גבעת שמואל ואחריה גבעתיים, קדימה-צורן, קרית אונו, שוהם, מכבים רעות, כפר סבא, רמת גן, גני תקוה ויקנעם עלית. תל אביב מחוץ לעשירייה הראשונה במקום ה-13, חיפה במקום ה-34, באר שבע מדורגת במקום ה-44 ואילו ירושלים מדורגת במקום ה-47.

ולסיום, נראה שהשריון של הסרטנים מסייע להם גם בהדיפת סיכוני האשראי. בנות ובני מזל סרטן הם המזל עם הדירוג הגבוה ביותר ואחריהם, תאומים ושור. בתחתית הטבלה בני מזלות קשת בתולה ואריה.

לדירוג האשראי של כל אחד ואחת מאתנו יש אופי מיוחד: במבט ראשון הוא החנון שישב לידכם ועשה הכל לפי הספר. אבל במבט שני תגלו שכבר קשה למצוא פרטנרים כמוהו: חדשניים, יציבים ועומדים במילה שלהם.

תתכוננו להתאהב - ולהשתדרג

אם דירוג האשראי היה בנאדם, סביר להניח שהוא היה החנון הכי גדול שאתם מכירים. אחרי הכל, הוא נובר בכמות נתונים אדירה של 6.5 מיליון ישראליים, לאורך כמה שנים אחורה, במטרה אחת: לנבא האם נעמוד בהחזרי ההתחייבויות הפיננסיות שלנו או לא. כדי לספק את ההערכה הזו הוא עושה התאמות, אבל לא מהסוג שרואים בחתונמי אלא בין פרמטרים ומשתנים רבים שמחזקים או מחלישים את הניבוי.

אבל בדיוק כמו החנון שישב לידנו בכיתה ואחרי שנים עשה אקזיט נוצץ, כדאי להקשיב לדירוג האשראי. מעבר למהימנות הגבוהה בניבוי יכולת פירעון החוב, הוא משמש גם ככלי לשדרוג ההתנהלות הפיננסית ועשוי גם לחסוך לנו כסף. כדי שגם אתם תוכלו להשתדרג, אלו הדברים שחשוב שתדעו על דירוג האשראי:

יש לו אבא, אמא ובנק – השימוש בדירוג אשראי הוא תוצאה של רפורמה של בנק ישראל. ב-2019 הקים בנק ישראל את מאגר נתוני אשראי, המרכז את כל המידע על הפעילות הפיננסית של כל אזרחי ישראל. המאגר נועד לקדם את התחרות בשוק האשראי ולאפשר לציבור לקבל הצעות מנותני אשראי נוספים. בהסכמת הלקוח, נותן האשראי מקבל את הדירוג שלו ויכול להתאים לו הצעת אשראי רלוונטית.

ריכוזיות זה ממנו והלאה – דירוג האשראי שמוצג לכם באפליקציית קפטן קרדיט הוא מספר שמאחוריו יש חלוקת תפקידים ברורה ומסודרת: המידע שלפיו מחושב הדירוג מתקבל ממאגר נתוני האשראי (ראו סעיף קודם), ומי שמחשב את הציון אלו הן לשכות האשראי שהוסמכו לכך מטעם בנק ישראל.

הוא מפרגן למי שעומד במילה שלו, וגם בהתחייבויות  – עמידה בהתחייבויות פיננסיות הן הבסיס לדירוג אשראי טוב, והם מספקים את האינדיקציה הברורה לכך שתוכלו לעמוד גם בהתחייבויות עתידיות. לכן, הקפידו לשלם בזמן הוראות קבע, החזרי הלוואות והוצאות כרטיסי אשראי וודאו שיש לכם כיסוי מספק לצ'קים.

מסגרות מדליקות אותו – מסגרת עו"ש היא למעשה הלוואה שאנחנו מקבלים מהבנק והיא מעידה על כך שהבנק מוכן לתת לנו על הלוואה וכן על סבירות גבוהה שנעמוד בהחזר שלה. יחד עם זאת, ניצול גבוה של המסגרת או חריגה ממנה עשויים להצביע על התנהלות פיננסיות לקויה ולהגדיל את הסיכון להחזר ההלוואה. לכן, מבחינת דירוג האשראי, הסוד הוא התאמה של המסגרת וניצול נמוך שלה.

הוא יודע מתי לשחרר – דירוג האשראי נקבע על סמך מידע על ההתנהלות הפיננסית משלוש השנים האחרונות. החדשות הרעות של כך הן שייתכן שאנחנו סוחבים "השפעות שליליות" מהעבר שעדיין משפיעות עלינו. החדשות הטובות: תוך שלוש שנים לכל היותר הן יתפוגגו לחלוטין. החדשות המצוינות: בחלק מהמקרים, הן יעלמו הרבה לפני.

אין הבדל של הכנסה, דת, גזע ומין – כל אחד ואחת מכם, יכולים ליהנות מדירוג אשראי מצוין ללא קשר לגובה ההכנסה, עיר המגורים והמין. הדירוג מראש לא אוסף מידע דמוגרפי או פרטים מזהים ומתבסס אך ורק על מידע הנוגע להתנהלות הפיננסית. ואם זה לא מספיק, אז תדעו שהדירוג מקדם שוויון: ממוצע הדירוג של נשים וגברים זהה.

פנוי להובלה – כמו שאתם רואים, הדירוג מוכן שתובילו אותו, יד ביד, למעלה. זה תלוי בעיקר בהתנהלות שלכם.

מבין שעצמאות באה עם מחיר – כל עצמאי יודע שהוא אמנם אדון לעצמו אולם מצד שני זה כרוך בסיכון פיננסי מסוים שמשפיע על הדירוג.

גמיש ויודע להתאים את עצמו - דירוג האשראי משקלל שורה ארוכה של פרמטרים שנאספים מכלל האוכלוסייה הבוגרת בישראל לכן, לא תמיד ניתן יהיה לבודד פרמטר אחד ספציפי. כדי להבין את הדברים באופן אישי, ניתן להוריד את אפליקציית קפטן קרדיט ולקבל את הדירוג האישי, הניתוח שלו וריכוז של כל ההתחייבויות שלכם במקום אחד. יחד עם המידע האישי שלכם, תקבלו המלצות מותאמות אישית לשיפורו ושיפור ההתנהלות הפיננסית בכלל.

בקיצור, בואו להשתדרג. יש לכם גב מהקפטן.

https://captaincredit.page.link/Jofa

 

בדומה למדינות רבות בעולם, גם בישראל המודעות לדירוג האשראי ולחשיבות שלו מתחילה לעלות ולתפוס תשומת לב רבה בקרב הציבור. דירוג אשראי מעיד על מידת היכולת שלנו לעמוד בהחזר הלוואה או אשראי שאנו לוקחים לצורך מסוים. לכן, ככל שדירוג האשראי שלנו יהיה גבוה יותר נוכל לקבל את ההלוואה בתנאים טובים יותר ולחסוך לא מעט כסף וריביות.

דירוג האשראי משקלל בתוכו מגוון רחב של נתונים פיננסיים, ומידע נרחב עליהם תוכלו למצוא כאן.

לשם הנוחות, אלו ארבעת הפרמטרים המרכזיים שמומלץ להימנע מהם:

• צ'קים חוזרים
• עיקולים והליכי הוצאה לפועל
• מספר הלוואות שפתוחות במקביל
• ניצול מקסימאלי של מסגרת עו"ש

במקביל, שמירה על התנהלות פיננסית אחראית ונכונה הכוללת עמידה בתשלומים וניצול סביר של מסגרת האשראי באופן עקבי, צפויים לשפר את הדירוג.

דירוג האשראי, שזמין באפליקציית קפטן קרדיט, מעביר את הכוח לידיים שלנו. אנחנו מבינים את מצבנו הפיננסי הנוכחי, מקבלים כלים והמלצות לשיפורו, וכתוצאה מכך יכולים להתמקח על התנאים המוצעים לנו ולשפרם באופן עקבי.