תקציב בונים בשכל, או לא בונים בכלל

גל עליות המחירים של 2022 לא פוסח על אף אחד מאתנו. אנחנו מרגישים אותו בסופר, בהחזרי המשכנתאות וההלוואות שנוסקים על רקע העלאת הריבית, בתחנת הדלק ובכל הוצאה אחרת שיש לנו. ההתייקרויות המשמעותיות שאנחנו חווים הופכים את הצורך בבניית תקציב משפחתי לחיוני מתמיד, וסוף השנה האזרחית היא הזדמנות מצוינת לקחת אחריות על הכסף שלנו ולהיערך לשנה הקרובה. העקרונות שלפניכם יוכלו לסייע בכך ולאפשר לכם לבנות תקציב באופן מושכל המתאים ליעדים ולצרכים שלכם וחשוב מכך: לעמוד בו.

• עם מחמאות לא קונים במכולת. גם לא עם כסף שאין לכם

הבסיס לתקציב מאוזן הוא פשוט, קל והגיוני: לחיות ממה שיש ולוודא שההכנסות גבוהות או לכל הפחות שוות להוצאות. כדי לעמוד בכלל הזה, עליכם לסכום את כל ההכנסות מהמקורות השונות (משכורת, קצבאות, שכר דירה מנכסים שבבעלותכם וכו') ביחס לכלל ההוצאות שלכם. על פניו נשמע פשוט ואפילו מובן מאליו, אלא שהצעד הפשוט עושה קסם: תמונת המצב נגלית אליכם במלואה וקל להבין מה הכרחי, מה לא וכיצד לתעדף.

• לא רק בחופשות ובוויז: יעדים הם גם בעולמות הפיננסיים

הגדרת יעדים פיננסיים היא אבן דרך משמעותית בהכנת התקציב ומה שמכניס את הכספים למסגרת – תרתי משמע. הבנת היעדים הפיננסיים שלכם לשנה הקרובה (לדוגמה חגיגות בר או בת מצווה) או לטווחי זמן ארוכים (למשל רכישת דירה) מגדירה למעשה מטרות וקובעת את סדרי עדיפויות להמשך. לכן, מומלץ לעשות את השלב הזה בטרם ההתייחסות להוצאות המחייה השונות (פירוט בסעיפים הבאים), שכן התכנון יהיה נכון ומדויק יותר – ותואם ליעדים שהוגדרו.

• שמרו על רמת מוכנות גבוהה

אין לנו כוונה להלחיץ, להפך. בדיוק בגלל זה, אנחנו ממליצים להקצות כ-3%5% מההכנסות להוצאות פתאומיות, מקרי חירום או הוצאה גדולה שלא תוכננה. ייעוד הכסף לצרכים אלו כבר בעת בניית התקציב עצמו ימזער סיכונים ויאפשר להתנהל באופן נבון ושקול יותר בהמשך. במידה והסכום לא נוצל, ניתן לחסוך אותו, להעבירו לשנה הבאה או להשתמש בו לצרכים אחרים.

• כנגד שלושה סוגי הוצאות דיבר התקציב

את ההוצאות שלנו ניתן לחלק לשלושה סוגים מרכזיים:

הוצאות קבועות – הוצאות בסכום קבוע מדי חודש (לדוגמה: תשלום שכירות על דירה)

הוצאות שוטפות – הוצאות בסכום משתנה מדי חודש (לדוגמה: מזון, דלק, תחבורה)

הוצאות תקופתיות – הוצאות המבוצעות אחת לתקופה שסכומן משתנה (לדוגמה: חשבון חשמל, קייטנה בקיץ, טסט לרכב)

אחת הטעויות הנפוצות, ונקודות התורפה התקציביות של רבים מאתנו היא להסתכל על ההוצאות התקופתיות כ"פתאומיות" – למרות שברוב המקרים הן צפויות וידועות מראש. לכן, כדאי לתקצב מראש את ההוצאות הללו מדי חודש (בחלק היחסי), וכך ביום התשלום עצמו הסכום כולו יצטבר ולא יהיה מדובר בהוצאה פתאומית.

• שימו את האצבע על הדופק – וגם על האקסל

החיים דינמיים וכך גם התקציב. ייתכן מאוד שאתם מבצעים הכנה יסודית ומדוקדקת, אבל בפועל דברים משתנים. בפועל, עשויות להיות חריגות (או בתרחיש האופטימי אך הפחות נפוץ,ניצול מופחת) ולכן כדאי לראות איך נערכים להמשך, על חשבון מה זה יבוא וכיצד להתנהל נכון בתוך התקציב. המפתח לכך הוא בקרה שבועית: אחת לשבוע, מומלץ לבדוק היכן עומדים ביחס לניצול התקציב בפועל, ובהתאם ליישם להמשך.

• ישראל מתייקרת. כך תתמודדו עם זה

עליות המחירים, על פי התחזיות הכלכליות, טרם מוצו ונראה שהן ילוו אותנו גם לתוך 2023. ההתפתחויות הללו מייצרות מורכבות וקושי נוסף, אך גם כאן עקרון התכנון יכול לסייע. הוסיפו לתקציב קטגוריה של "תוספת התייקרות" בגובה של 5% מהתקציב, כך שמראש הן יקבלו כיסוי תקציבי. התנהלות זו, תקל עליכם להתמודד ובמידה ויש עודפים בהמשך או שההתייקרויות היו חדות פחות מהמתוכנן, הרווחתם.

• לשאול לא עולה כסף, להתבייש לעיתים דווקא כן

הרשתות החברתיות מלאות בתוכן חינמי, נגיש ורלוונטי סביב התנהלות פיננסית. טיק טוק הוא כבר מזמן כר פורה למשקיעים ולא רק לילדות רוקדות, באינסטגרם עולים סטוריז ורילס שמנגישים פיננסים בגובה העניין והקהילות בפייסבוק הן כר פורה להתייעצות, בירור או חוות דעת שעשויה להשתלם לכם.  ברוב המקרים ניתן גם לשאול באנונימיות וכך גם לשמור על פרטיות. בקהילת הפייסבוק "מדירוג אשראי לשדרוג פיננסי" לשאול שאלות הנוגעות לדירוג אשראי, לקבל תשובות ממומחים ולהיחשף לדיונים, מדריכים ותוכן עשיר.

• ואם צריך: אנחנו כאן

שמרנו את הטוב לסוף (🙂) אבל בנימה רצינית, ייעוץ פיננסי איכותי לא יסולא בפז – תרתי משמע. אנחנו וצוות היועצים של הקפטן עומדים לצדכם. נשמח לתת לכם כלים להתנהלות כלכלית נבונה, טיפים שעושים את ההבדל ומענה אישי לצרכים שלכם.