ייעוץ פיננסי, בתקופה הזו, הוא הרבה מעבר למספרים. מאחורי הדו"חות, הטבלאות והאקסלים מסתתרים חוסר ודאות, קושי נפשי והבנה שהקושי הכלכלי כרגע הוא הדאגה האחרונה שיש לאנשים על הראש. באותה נשימה, דווקא חוסן כלכלי הוא מה שיכול לתת רוגע וודאות ולהוות עוגן אמיתי בתקופה הזו. לשמחתי, נפלה בחלקי ההזדמנות לסייע לאנשים לצלוח את התקופה הזו, ואפילו לצמוח ממנה.
אחד המקרים שממחישים את זה הוא של משפחה שפנתה אליי קצת אחרי שהמלחמה התחילה. אבי המשפחה, עצמאי, התמודד עם ירידה דרמטית בפעילות עד כדי "כמעט השבתה", כפי שהוא הגדיר את זה. האם הוצאה לחל"ת זמן קצר לאחר המלחמה. כתוצאה מכך, ההכנסות שלהם צנחו דרמטית והם בלאו כבר במינוס לא קטן.
מהצד השני, ההוצאות של המשפחה במגמת עלייה בשנה האחרונה החזר המשכנתא של המשפחה זינק בכמעט אלף שקל בעקבות הריבית העולה ולכך התווספו עוד הוצאות לא מתוכננות אך משמעותיות.
"כבר חשבנו למכור את הדירה", הם הבהירו מיד בהתחלת הפגישה שלנו. "עוד לפני המלחמה היינו במינוס, אז עכשיו? זה רק יעלה". המשפט הזה גרם לי להבין שהם בלחץ ועשויים לקבל החלטה ממקום אמוציונלי שלא בהכרח ישתלם להם, בטח לא בטווח הארוך.
מכאן יצאנו לתוכנית מותאמת אישית שכוללת:
- חישוב מסלול מחדש – לרוב כשמדברים על הקפאת משכנתא, מתייחסים להלוואה כולה. אבל בפועל זו לא מחייב. בפועל אפשר להקפיא גם מסלול אחד אחד או יותר (כל מקרה לגופו כמובן) ובכך להקל במידה מסוימת על ההתנהלות. במקרה שלהם, זה אפשר להם אורך נשימה מבלי לוותר על הדירה. כן חשוב לשים לב שזה עלול להיות כרוך בתוספת ריבית ועמלות (כרגע בבנקים יש הקלות) אך מומלץ לבדוק זאת ולהבין את המחיר שתשלמו על זה.
- הסרת כפילויות – ירידה חדה כזו בהכנסות מחייבת התאמות והפחתה של הוצאות. זה צעד לא פשוט אבל במקרים רבים מגלים תשלומים מראש שגם בשגרה אין טעם לשלם אותם. אצל המשפחה המדוברת גילינו כפל ביטוחים בביטוח הבריאות וביטלנו את היקר מביניהם, החלפנו ספק טלוויזיה זול יותר ובדומה פעלנו במנויים סלולריים. זו דוגמה פשוטה שעשויה לחסוך מאות שקלים מדי חודש ללא פגיעה באיכות החיים.
- תקציב – בנינו תקציב חודשי שמותאם לרמת ההכנסות כעת, ובהדרגה להתאוששות בתקווה שתבוא מהר יותר. בכך, הם יקנו לעצמם יותר שליטה על הכסף, יאמצו הרגלים שישתלמו גם בשגרה ויבינו את הגישה. לפעמים דווקא התקופות של הקושי מובילות להזדמנות לצמיחה.
רוצים גם? אני ונבחרת המומחים של הקפטן, כאן:
https://captaincredit.co.il/financial-advisory/
