אסף, בן 32, מחיפה, פנה אליי נסער ובהחלט יכולתי להבין למה. הוא ובת זוגו זכו בהגרלה של "מחיר למשתכן" והם כבר תכננו לקחת משכנתא. כשהם הגיעו לבנק, ההתלהבות ירדה במהרה וההסבר היה מפתיע: למרות ההכנסות הגבוהות של שניהם, ההתנהלות האחראית ואפילו סכום יפה שהצליחו לחסוך מאז החתונה, הם יתקשו לקבל משכנתא. הסיבה: דירוג אשראי לא תקין.
אסף לא הבין על מה מדובר. יש לו מספיק כסף בחשבון, הוא מעולם לא לקח הלוואה והוא משלם חשבונות בזמן. הוא הוריד את קפטן קרדיט ונדהם לגלות שהדירוג שלו 150 – רמה נמוכה מאוד שמעידה על אי-עמידה בהתחייבויות פיננסיות ולא מאפשרת לקבל אשראי. ב"למה זה הדירוג שלי" הוא גילה שההשפעה השלילית המהותית ביותר היא פיגורים. למעשה, הוא גילה שבחשבון שלו מתקופת הצבא, שלא פעיל מזה כעשור, נותר חוב זניח של 271 שקל. אסף כלל לא זכר את החשבון אבל למעשה הדבר מדווח לבנק ישראל כפיגור ו"מציג" אותו כמי שלא עומד בהתחייבויות פיננסיות.
לי היה ברור שהטיפול בבעיה הזו חייב להתבצע בשני מישורים: הראשון והמיידי – לאפשר לזוג לקבל משכנתא על מנת שלא לאבד את הדירה. השני – לסייע בדיווח על הפיגור.
חיברתי את אסף ליועץ משכנתאות מצוות הקפטן שמתמחה במסורבי משכנתא. הגענו כולנו לבנק, הסברנו את הסיטואציה ודאגנו שההורים מכל צד יהיו ערבים לעסקה. הבנק הסכים. לכולם היה ברור שבהעדר "הפיגור המדווח" התפקידים היו מתהפכים והבנק היה עושה שמיניות באוויר כדי לקבל לקוח כמו אסף – במיוחד, כיום, ששוק המשכנתאות קפא והבנקים משוועים ללווים.
בשלב השני, דאגנו כמובן לסגור את החוב וסייענו לאסף לתקן את הדיווח על הפיגור מול הבנק. מהלך זה צפוי לסייע לו במידת הצורך עם אשראי נוסף שיידרש לו בשלב כזה או אחר.
אז מה אנחנו לומדים מכאן:
הפתעות זה נחמד לימי הולדת, לא לפיננסים – אסף למד על בשרו כמה חשוב לדעת, לעקוב ולהיות "על הדברים". זה שווה לא מעט כסף. בדיוק לשם כך יש את האפליקציה – אפשר לראות את הדירוג, לדעת מה משפיע עליו ולאתר "חשבונות" או "חובות" אבודים.
זה לא השכר, זו ההתנהלות – הכנסה גבוהה, פירושה לרוב יכולת החזר גבוהה, ובמקרה של אסף היא סייעה לו. יחד עם זאת, ההתנהלות הפיננסית עצמה חשובה לא פחות. "חוב עבר", כפי שראינו, יכול לגרום בתרחיש אחר, לסירוב לקבל אשראי ולקבלה בתנאים שאינם אופטימליים.
