הטיפים שיוזילו לכם את המשכנתא

עליית הריבית המתמשכת בחצי השנה האחרונה מייקרת את המשכנתאות שאנחנו משלמים, שכן לרוב הן כוללות רכיב הצמוד לריבית הפריים (ריבית בנק ישראל + 1.5%). מגמה זו, שלפי הערכות, תמשך עד הרבעון השני של 2023, גורמת גם למי שזקוקים או שוקלים לקחת משכנתא בקרוב לשקול את צעדיהם ולבחון לעומק כל הצעה והצעה.

שינוי מדיניות הריבית במשק היא לא משהו שאנחנו, הצרכנים, יכולים לשים אליו ולכן לא נוכל לחמוק לחלוטין מהתייקרות המשכנתא. אולם, בזכות תשומת לב לכמה עקרונות פשוטים נוכל לחסוך לא מעט כסף. זו בדיוק הסיבה שהחלטנו לשים את הזרקור דווקא עליהם.

לישראל נכנסת משכנתא עם סלים

החל מסוף אוגוסט (31.8.22), רפורמה חדשה של בנק ישראל תחייב את הבנקים להציע ללקוחות משכנתאות לפי פורמט קבוע של ארבעה "סלים", במטרה לעודד את התחרות בשוק. כיום לקוחות הבוחנים משכנתאות מקבלים מגוון רחב של הצעות ומתקשים להבין אותן ולהשוות ביניהן. יצירת הפורמט האחיד, כפי שמקווים בבנק ישראל, יקל על הבנת המשכנתא ותנאיה, יאפשר השוואה בין ההצעות ויעלה את כושר המיקוח של הלווים.

ארבעת הסלים הם:

סל 1 – ריבית קבועה לא צמודה על כל המשכנתא (100%)

סל 2 – 50% מהמשכנתא בריבית קבועה לא צמודה ו-50% בריבית פריים (ריבית בנק ישראל + 1.5%. נכון לאוגוסט 2022, ריבית הפריים עומדת על 3.5%).

סל 3 -שליש בריבית קבועה לא צמודה, שליש בריבית פרים ושליש בריבית משתנה צמודה

סל 4 – סל שמותאם באופן אישי לנתוני הלקוחות.

החוק נכנס לתוקף, עמלת פתיחת התיק צנחה

החל מה-23.8 ייכנס לתוקף חוק הגבלת עמלות פתיחת תיק משכנתא. חוק זה מאפשר לבנקים לגבות 360 שקל בלבד עבור פתיחת התיק – מהלך שעד כה נגבה עבורו למעלה מ-2,000 שקל.

החוק יחול רק על משכנתאות חדשות ולכן אם בכוונתכם לקחת משכנתא בחודשים הקרובים ופתיחת התיק אינה דחופה מבחינתכם, מומלץ לדחות אותה ולחסוך סכום משמעותי. עם זאת, חלק מהבנקים כן הקדימו את כניסת החוק ומציעים את העמלה המופחתת כבר עכשיו.

העו"ש משחק לטובתכם

עליית הריבית העצימה את הצורך של הבנקים בפקדונות עו"ש. לכן בנקים למשכנתאות מוכנים להעניק תנאים טובים יותר ללקוחות שיעבירו, במקביל או בסמוך ללקיחת המשכנתא, גם את חשבון העו"ש.

המיקוח רלוונטי מתמיד

ביולי האחרון ירד היקף המשכנתאות החדשות ב-12% בהשוואה לרבעון המקביל אשתקד. אחת הסיבות המרכזיות לכך היא כאמור העלאת הריבית, שצפויה להמשך עד סוף השנה הנוכחית לפחות. הירידה ההדרגתית בכמות המשכנתאות מפחיתה את הכמות שלהן בשוק, ומעודדת תחרותיות בין הבנקים ושאר נותני האשראי. וכשיש תחרות, הצרכנים מרוויחים ויכולים באמצעות מיקוח פשוט לשפר את התנאים. דירוג אשראי גבוה יוכל מאוד לסייע בכך ולהראות שאתם עומדים בהתחייבות שלכם. תוכלו לבדוק אותו כאן.