"אנחנו גרים ביחידת דיור של המשפחה. אנחנו מלאי תודה על כך אבל זה כבר לא משהו שמתאים לנו יותר. אנחנו רוצים לשכור דירה משלנו" – ככה נפתחה שיחת הייעוץ עם זוג צעיר שפנה אליי לפני מספר חודשים.
התחלתי לצלול להכנסות ולנתונים שלהם וגיליתי את הסיבה שהצעד הזה, לפחות עד כה, לא היה על הפרק. בני הזוג לא עבדו בעבודות מסודרות, שילמו החזרי הלוואות גבוהים יחד עם הוצאות משמעותיות שהיו להם. כל אלו הובילו לגירעון חודשי מצטבר של כ-9,000 שקל. הדבר גם השתקף בדירוג האשראי של כל אחד מהם, שנע סביב ה-600 והושפע אצל שני בני הזוג (דירוג האשראי הוא אישי לכל בנאדם) בעיקר מניצול גבוה של מסגרת העו"ש (ובמילים פשוטות – מינוס קבוע).
הדבר שלכאורה היה מתבקש לעשות הוא להציב בפניהם את העובדות ולומר להם שבהתנהלות הנוכחית הם יתקשו מאוד לשכור דירה ולעמוד בתשלומי השכירות. אבל זו לא הסיבה שלשמה אנשים באים לייעוץ, ולא הגישה שאני מאמין בה. חשוב בהחלט לשים מראה ולשקף את המצב הפיננסי אבל מה שיעשה את ההבדל הוא הכלים שהלקוחות מקבלים כדי לשפר אותו.
בשיתוף עם הזוג, בנינו תוכנית הבראה שמותאמת אישית לצרכים ולסטטוס שלהם. סיכמנו שלפחות בחצי השנה הקרובה הם יישארו ביחידת הדיור (ופחות יהנו ממותרות לדוגמא פתיחת חשבון בט 365) וינצלו את התקופה הזו לשינוי פיננסי בהתנהלות ואורח החיים. במקביל, ביצעתי עבורם מול הבנק פריסה מחודשת של ההלוואה הקיימת, כך שההחזר החודשי יקטן ויפנה להם יותר הכנסה לחיסכון. במקביל, בנינו תקציב חודשי שמותאם לצרכים שלהם ומאפשר לפנות נתח מתוכו לחיסכון עבור מטרות שונות. העובדה ששניהם מצאו עבודות חדשות וקבועות, רק תרמה ליציבות ואפשרה להם לסגור בהדרגה את המינוס שנצבר.
לחשב תקציב מחדש
ממש לאחרונה, לאחר כחצי שנה, הזוג המדובר עבר לדירה שכורה. לשם כך, עשינו התאמה מחודשת של התקציב, וידאנו שיש מספיק כסף כדי לעמוד בשכירות ובכלל ההוצאות ועשינו התאמות. כעת, אנחנו כבר מסכמים את היעד הבא: רכישת דירה. "לא היינו בטוחים שנצליח לשכור דירה", הם סיפרו לי, ועכשיו אנחנו נערכים לרכישה. זה בהחלט שאפתני ועוד יש עבודה לפנינו, אבל התקציב הכניס סדר, וכשיש יעדים הכל ברור".
לשמחתי, השינוי בהתנהלות הפיננסית מתבטא גם בדירוג האשראי שנמצא במגמת עלייה – והוא גם יאפשר להם לקבל משכנתא בתנאים טובים יותר בבוא העת.
