למה בכלל צריך תקציב?
באופן טבעי ואנושי לגמרי, לכולנו יש את הנטייה לבזבז יותר ממה שאנחנו מכניסים. תקציב הוא בדיוק הדרך להתמודד עם זה שכן הוא מאפשר לנו להציב ולעמוד ביעדים כלכליים (כמו חיסכון), להערך מראש להוצאות לא צפויות ולתעדף הוצאות. כך, קל יותר להתנהל מבחינה שכלכלית.
איך נראה תקציב?
התקציב שלנו נגזר בראש ובראשונה מההכנסה שלנו, נטו. תחת החלק של ההכנסה נכנס שכר, עזרה כזו או אחרת מבני משפחה, קצבאות שונות, הכנסות מהשכרת דירה או נכסים ועוד. זו למעשה “התקרה” שלנו שמגדירה את הסכום המקסימאלי שנוכל להוציא מדי חודש. העיקרון המנחה כאן הוא שההכנסות שלנו צריכות להיות גדולות או לכל הפחות שוות להוצאות שלנו.
נתון נוסף שחשוב להגדיר כחלק מהתקציב הוא היעדים והמטרות שלנו. בין אם מדובר בחיסכון לילד, טיול מסביב לעולם או כל מטרה אחרת, נקצה לה מראש כ-10% מההכנסות. נתח אחר (בין 3%-5% מההכנסות) נקצה מראש להוצאות לא צפויות. בשלב הזה, כדאי להתייחס גם להחזרי התחייבויות והלוואות ולהקצות להם עד 30% מסך ההכנסה. אפשר לראות את הסכום הכולל שלהן באפליקציית קפטן קרדיט. ההמלצה בחלק הזה היא שההחזר לא יעלה על 30% מההכנסות, והשאיפה היא להקטין אותו ככל האפשר ולפנות כסף לחלקים אחרים בתקציב. רק לאחר מכן נתייחס לשאר ההוצאות שלנו ונקצה להן כ-55% מסך ההכנסות.
ולשם הנוחות, בהנחה שההכנסה נטו היא 10,000 שקל הנה דוגמה לאופן שבו זה עובד:
שימו לב: לא כל עוגה מתאימה לכל אחד
הדוגמה ששמנו כאן היא דוגמה עקרונית שנועדה לעשות סדר. אופן חלוקת התקציב עשוי להשתנות בין אדם לאדם ובין הצרכים שלו. כך לדוגמה, קרוב לוודאי שסטודנט שגר אצל ההורים יכול לחסוך אחוזים גבוהים יותר מההכנסה שלו לעומת זוג עם ילדים קטנים שמתמודד עם נטל פיננסי כבד יותר.
איך עושים סדר בהוצאות?
קיימות לא מעט דרכים. השיטה הנפוצה היא אקסל שמסווג את ההוצאות לפי תחומים (מזון, תרבות, תקשורת וכו’) ועקרונית ממלאים אותו מדי חודש על בסיס תדפיסי האשראי או הבנק. קיימות גם אפליקציות בתשלום או חינמיות שמוזנים בהן ההוצאות השונות (או שהמשתמשים מאפשרים גישה לחשבונות הבנק) ועל בסיסן נבנה התקציב. במקרים אחרים, מבוצע רישום ידני ומוקפד של כל הוצאה והוצאה.
כך או אחרת, כדאי לבחור את השיטה שהכי נוחה לכם, ולזכור: התקציב הראשון שתעשו כנראה לא יהיה מושלם אבל הוא בהחלט ייתן אינדיקציה ועקרונות להתנהלות, שרק ישתפרו ויתחדדו בהמשך.
מה עושים עם ההוצאות גבוהות מההכנסות?
האפשרות הראשונה היא לחתוך איפה שאפשר ולתעדף את ההוצאות עד שמגיעים לרמה הרצויה. חלופה נוספת היא להגדיל הכנסות.
איך עושים בקרה?
מזינים את הנתונים לאקסל אחת לחודש או לחילופין נעזרים כאמור באפליקציות שונות.
להורדת קובץ אקסל לבניית תקציב שנתי:
טיפ מהקפטן
רובנו נופלים דווקא בהוצאות התקופתיות כמו קייטנה או טסט לאוטו. אלו הוצאות שחוזרות על עצמן מדי שנה אבל אנחנו מתייחסים אליהן כאל הפתעה גמורה. בתקציב אנחנו מתמחרים מראש את ההוצאה הזו ואז היא מגיעים אליה בקלות ובנינוחות.
צריכים עזרה בתקציב מותאם אישית? יש לכם אתגר פיננסי ספציפי?
יועצי הקפטן יוכלו לסייע ואפשר לפנות אליהם כאן
