למה חשוב לקום מהמינוס עכשיו, ולא לדחות את זה?
מינוס בחשבון הבנק הוא לא בהכרח משהו זמני. במרבית המקרים מדובר על כדור שלג שהולך וגדל עם הזמן. לפי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, חלק ממשקי הבית עדיין מוצאים את עצמם עם מינוס בבנק, במיוחד בעשירונים הנמוכים, שבהם ההוצאה החודשית גבוהה מההכנסה. כדי להימנע מהסיטואציה הזו, יש קודם כל להבין איך להתנהל בצורה כלכלית נכונה וכתוצאה לשמור על מאזן חיובי ולא להישאר במינוס כל הזמן.
כדי להבין איך עושים את זה באמצעות כלים פרקטים – החלטנו לכתוב לכם מדריך מקוצר עם 4 דגשים עיקריים שכדאי לכם ליישם עוד היום. מוכנים? התחלנו!
קודם כל איך אני מקבל תמונת מצב כלכלית מדויקת?
כדי להבין מה גורם הבעיה, או הגרומים עליכם בכלל להבין כיצד ההוצאות שלכם מחולקות בכל חודש. כדי לעשות את זה התחילו במעקב מדויק של הכנסות והוצאות. תיעוד יומי של כל הוצאה יעזור לכם בצורה ברורה להבין לאיפה "הכסף נעלם".
אם אתם לא אנשי אקסל ומעדיפים אפליקציה וחווית משתמש נוחה יותר, תוכלו למצוא המון כאלה שמתעסקות בחישוב ההוצאות וההכנסות, כאלה עם מערך יועצים כלכליים איכותיים ואפילו אפליקציה של דירוג אשראי כמו אצלנו בקפטן קרדיט שתעזור לכם להשלים את התמונה.
איך מצמצמים הוצאות בלי לוותר על הצרכים החשובים?
ניהול כלכלי חכם אינו אומר בהכרח שאתם צריכים לקצץ בצורה דרסטית בכל הוצאה שלכם: השורה התחתונה היא – סדר עדיפויות למה חשוב ודחוף לעומת מה שפחות. חשוב להתמקד בחיסכון של 10–15% מהמשכורת החודשית ככל שניתן ולהבין שגם סכום קטן בהתחלה, עם עקביות, מקרב אתכם לפלוס המיוחל בחשבון הבנק שלכם.
האם יש דרך להגדיל הכנסות בלי פעילות קשה מדי?
בהחלט. מומלץ לברר האם במקום העבודה שלכם אתם יכולים לקחת שעות נוספות. במידה ולא, ניתן להשתמש בכישורים שלכם ולקבל עבודות צדדיות שיכולות להעלות את ההכנסה בחודש ובכך להקל על הסגירה של המינוס שלכם. כמובן שהכל נאמר בהתאם לזמן הפנוי שלכם. אבל תמיד כדאי לזכור שבסוף יותר כסף שנכנס – פחות לחץ על התקציב ובעיקר, תנועה לכיוון חיסכון.
טיפ זהב: אם אתם משפחה ולא בטוחים איך לנהל תקציב משפחתי אנחנו ממליצים לקחת יועץ פיננסי אישי וממוקד שיעזור לכם לעשות סדר אחת ולתמיד.
מה לעשות אם הריבית על המינוס הורסת את התקציב?
אם הריבית על האוברדראפט (מינוס בבנק) גבוהה מאוד מונעת התקדמות, יש פתרון: הלוואה דיגיטלית בריבית נמוכה משל הבנק יכולה להוות כלי חשוב לצמצום העלויות הפיננסיות. בגדול זאת דרך טובה שתעזור לכם לשבור את מעגל החוב אך חשוב גם כאן להתייעץ עם הגורמים הנכונים ולבצע השוואת הלוואות נכונה ויסודית.
טבלת נתונים ממקורות ממשלתיים (הלמ"ס)
מינוס הוא בהחלט סיטואציה מורכבת אך הוא בהחלט נפוץ הרבה יותר ממה שחושבים. לא מעט משפחות בארץ מתמודדות איתו והטבלה שלפניכם תוכל לתת לכם מושג. זו גם הסיבה שאין צורך להתבייש בכך שאתם במינוס אלא פשוט להכיר בעובדה הזו וליישם את הנקודות שהוזכרו קודם לכן.
| פרמטר | נתון כלכלי |
| הכנסה\הוצאה לפי עשירוני הכנסה | בעשירון התחתון: הוצאה גבוהה מההכנסה בכ- 6,151 ש"ח לחודש. זאת על פי ניתוח הכנסות הוצאות משקי בית לפי עשירונים של ממשלת ישראל. |
| יתרת חוב משקי בית | גובה החוב נכון לסוף 2017: כ־530 מיליארד ש"ח; גידול של כ־84% בין 2008–2017 |
| שיעור משקי הבית במינוס | לפי סקר, 40–60% מהציבור נמצא במינוס; 70% מהם לא מודעים לריביות הגבוהות שהם משלמים |
אז על מה דיברנו ומה כדאי ליישם?
חשוב שתבינו שיציאה מהמינוס היא לא “משימה בלתי אפשרית” אלא בסך הכל מדובר על קריאה לפעולה חכמה, הקשבה לתמונה המלאה ותוכנית פשוטה אך אסטרטגית:
- תעדו הכל – כל שקל.
- צרו תקציב ברור עם יעד חיסכון.
- צמצמו הוצאות ברגישות ודגשו על חיוני.
- מצאו דרכים להגדיל הכנסה – גם קטנה. במידה ולא אפשרי, שקלו לקחת הלוואה.
עם עקביות, שקיפות ודגש על פתרונות פשוטים, תוכלו לעבור למאזן חיובי ולהתחיל לחסוך — ללא כותרות דרמטיות, רק כלים יומיומיים שעובדים. אשמח לעזור גם בבניית טיוטת תקציב משפחתי או בפירוט לכלי אפליקציות!
