בשנים האחרונות יותר ויותר ישראלים מתחילים להתעניין בדירוג האשראי שלהם. הם מבינים שהדירוג יכול להשפיע על היכולת לקבל הלוואה, על תנאי המימון שיוצעו להם ולעיתים אפילו על היחס שיקבלו מגופים פיננסיים שונים.
אבל לצד המודעות הגוברת, צמחו גם לא מעט מיתוסים. חלקם נשמעים הגיוניים, חלקם עוברים מפה לאוזן ברשתות החברתיות, ואחרים מבוססים על מידע חלקי או לא מדויק. התוצאה היא שאנשים רבים מקבלים החלטות פיננסיות מתוך הנחות שגויות, שלעיתים אף עלולות לפגוע בהם.
הנה כמה מהמיתוסים הנפוצים ביותר על דירוג אשראי – והאמת שמאחוריהם.
המיתוס: מחיקת נתוני אשראי תקפיץ את הדירוג
האמת: ממש לא, ההפך הוא הנכון.
העובדות: אחד המיתוסים הנפוצים ביותר הוא שניתן "לנקות" את דירוג האשראי באמצעות מחיקת מידע שלילי.בפועל, מערכת דירוג האשראי מבוססת על נתונים שנאספים ממקורות רשמיים ומפוקחים. מידע שלילי אינו נמחק פשוט משום שמישהו ביקש להסיר אותו. למעשה, מחיקת את הדירוג מונעת קבלת דירוג למשך חצי שנה לפחות וגם לאחר מכן משפיעה באופן דרמטי על הדירוג.
מה כן אפשר לעשות? במקרים שבהם קיים מידע שגוי או לא מעודכן, בהחלט ניתן לפעול לתיקונו. אך כאשר מדובר במידע נכון שמשקף אירועים שהתרחשו בפועל, הוא ימשיך להיות חלק מהתמונה הפיננסית כל עוד החוק מאפשר את הצגתו. חשוב גם לזכור שדירוג אשראי אינו נקבע על בסיס נתון אחד בלבד. הוא משקלל מכלול רחב של פרמטרים, ולכן גם תיקון של מידע מסוים לא בהכרח יביא לשינוי דרמטי ומיידי.
המיתוס: מי שמרוויח יותר מקבל אוטומטית דירוג גבוה
האמת: גובה ההכנסה לא משפיע על הדירוג העובדות: רבים מניחים שמשכורת גבוהה משמעותה דירוג אשראי גבוה. הרי אם אדם מרוויח היטב, אין סיבה שייחשב למסוכן מבחינה פיננסית. אלא שזה לא בהכרח נכון. דירוג אשראי בוחן בראש ובראשונה דפוסי התנהלות פיננסית ולא רק את גובה ההכנסה. אדם שמרוויח עשרות אלפי שקלים בחודש אך מנהל התחייבויות רבות, מנצל את מסגרות האשראי שלו עד הקצה או חווה פיגורים בתשלומים, עשוי לקבל דירוג נמוך יותר מאדם שמרוויח פחות אך מתנהל בצורה יציבה ואחראית לאורך זמן.
המיתוס: עדיף לא להשתמש באשראי בכלל
האמת: שימוש מבוקר, כחלק משגרת היום-יום, הוא הנכון.
העובדות: זה אולי המיתוס המפתיע ביותר. אנשים רבים סבורים שהדרך הטובה ביותר לשמור על דירוג גבוה היא להימנע לחלוטין משימוש באשראי. לא לקחת הלוואות, לא להשתמש במסגרת אשראי ולא לבצע עסקאות בתשלומים. בפועל, מערכת דירוג האשראי מבוססת במידה רבה על היכולת לבחון כיצד אדם מנהל התחייבויות פיננסיות לאורך זמן. כאשר כמעט ואין פעילות אשראי, קיימים פחות נתונים שעל בסיסם ניתן להעריך את ההתנהלות הפיננסית. לכן לעיתים דווקא אנשים שנמנעים כמעט לחלוטין מאשראי אינם נהנים מדירוג גבוה במיוחד. אין פירוש הדבר שצריך לקחת הלוואות מיותרות. המשמעות היא ששימוש אחראי ומבוקר באשראי יכול לתרום לבניית היסטוריית אשראי חיובית לאורך זמן.
המיתוס: דירוג אשראי הוא נתון קבוע שאי אפשר לשנות
האמת: ההפך הוא הנכון
העובדות: יש אנשים שבטוחים שאם הדירוג שלהם נמוך או בינוני, זה המצב שילווה אותם במשך שנים.האמת היא בדיוק הפוכה. דירוג אשראי הוא נתון דינמי שמתעדכן בהתאם להתנהלות הפיננסית השוטפת. ככל שחולף הזמן, הלוואות נסגרות, התחייבויות מצטמצמות, היסטוריית התשלומים משתפרת ונצברת תקופה ארוכה יותר של התנהלות תקינה – כך גם הדירוג יכול להשתפר. באותה מידה, גם דירוג גבוה אינו חסין מפני ירידה אם ההתנהלות הפיננסית משתנה לרעה.
מה אפשר לעשות: בסופו של דבר, דירוג אשראי אינו מושפע מטריקים, קיצורי דרך או מיתוסים שעוברים ברשת. הוא משקף תמונה רחבה של ההתנהלות הפיננסית לאורך זמן. מי שמשלם התחייבויות בזמן, שומר על איזון בין הכנסות להוצאות, מנהל את מסגרות האשראי בצורה אחראית ונמנע מעומס התחייבויות מיותר, בונה לעצמו בהדרגה פרופיל אשראי חזק ובריא יותר. ולכן, במקום לחפש דרכים "לעקוף את השיטה", עדיף להתמקד במה שבאמת משפיע: התנהלות פיננסית עקבית, שקולה ואחראית לאורך זמן.
