חג החירות בפתח, אולם רבים מאתנו עדיין לא בני חורין מהחזרי הלוואות. יחד עם זאת, ובהשראת מנהגי החג, שווה "לעשות סדר" פיננסי בתנאי ההלוואות שקיימות. גם אם לא תמצאו את האפיקומן, לא מן הנמנע שתוכלו לצאת לחירות ולהפסיק לשלם ריביות גבוהות במיוחד.
בשלב הראשון, יש לעשות הערכת מצב. רכזו מולכם את כל ההתחייבויות הפיננסיות שיש לכם והשוו בין תנאי התשלום של כל אחד. הקריטריון המנחה במקרים הללו הוא גובה הריבית ולכן הלוואה יקרה תוגדר כהלוואה בעלת שיעור הריבית הגבוה ביותר. מסיבה זו, יש לשאוף לסגירת מוקדמת ככל האפשר של ההלוואה היקרה ובסדר יורד את הבאות האחריה.
במקביל, בחנו את דירוג האשראי שלכם. קשה להפריז בחשיבות שהבנת דירוג אשראי יכולה להעניק, בפרט בעת עריכת "ליל הסדר הפיננסי". דירוג אשראי הוא למעשה ציון המעיד על יכולת החזר האשראי שלכם, המונפק על ידי לשכות האשראי הפועלות ברישיון ובפיקוח בנק ישראל. ככל שציון האשראי גבוה יותר, כך רמת הסיכון של הלקוח מאי-החזר של ההלוואה נמוך ולכן הוא יוכל לקבל תנאי אשראי טובים יותר. אפליקציית קפטן קרדיט תאפשר לכם לקבל את דירוג האשראי, יחד עם המלצות מותאמות אישית לשיפורו וכן הצעות להלוואות התואמות את הדירוג.
על סמך הנתונים והדירוג, ניתן יהיה להפיק תובנות חכמות יותר להמשך. אפשרות אחת עשויה להיות מיקוח מול נותן האשראי הנוכחי וקבלת תנאים טובים יותר, בתרחיש אחר ייתכן כי תעדיפו להישאר בהלוואה הנוכחית, ואילו אפשרות אחרת שעשויה להיות על הפרק היא מחזור ההלוואה. אפליקציית קפטן קרדיט תוכל לספק לכם בלחיצת כפתור את דירוג האשראי הנוכחי שלכם, המלצות לשיפורו ושיפור ההתנהלות הפיננסית וכן הצעות להלוואה התואמות את הדירוג שלכם.
איך עושים את זה? הקפטן ממליץ לכם על 2 דרכים:
- בדקו מה היא ההלוואה עם התנאים הכי טובים שיש לכם, פנו אל נותן האשראי ממנו לקחתם את ההלוואה ובקשו ממנו להגדיל את סכום ההלוואה באותם תנאים. עכשיו, השתמשו בכסף שלוויתם כרגע על מנת לפרוע את ה"הלוואה היקרה" שלכם. אם נותן האשראי יסכים מדובר בצעד עם רווח כפול: גם תחסכו בגובה הריבית לאורך זמן וההחזר החודשי שלכם יצטמצם, וגם תהיו חייבים כסף לגורם אחד במקום לשניים או יותר – שפסיכולוגית זו הרגשה הרבה יותר נעימה לרוב האנשים.
- קבלו הצעות מנותני אשראי נוספים. אם דירוג האשראי שלכם מצוין, נסו להשיג תנאי הלוואה נוחים יותר מתנאי ההלוואות האחרות שברשותכם. אם הצלחתם, תבקשו מנותן האשראי לקחת הלוואה שתפרע את ההלוואות האחרות שלכם וכך שוב תרכזו את כל ההלוואות תחת מקום אחד בלבד, וגם תשלמו פחות ריביות, מה שיהפוך את ההלוואה לזולה יותר.
כן, דירוג האשראי יכול לחסוך לכם המון כסף וחשוב להבין שגם אם דירוג האשראי שלכם לא טוב, אתם יכולים לשנות אותו באמצעות מספר צעדים שישפרו את ההתנהלות הפיננסית שלכם. יש לציין שכאשר תפרעו הלוואה טרם תאריך הסיום הצפוי שלה, אתם עלולים להיקנס על ידי נותן האשראי בעמלת פירעון מוקדם אולם גם על העמלה הזו ניתן להתמקח. ההתמקחות משדרת לנותן האשראי שאתם לקוח חכם ומודע, כזה שאי אפשר ״להתעסק״ איתו ואינו מונע מאמוציות אלא משיקולים כלכליים פיננסיים נבונים.
לסיכום, במידה ודירוג האשראי שלכם איכותי, תוכלו לבצע צעדים יצירתיים כדי להיפטר מהלוואות ולהקטין את גובה הריבית שאתם משלמים. וגם אם הדירוג שלכם לא מספיק טוב, תמיד תוכלו לשפר אותו.
