כרטיס אשראי בנקאי מונפק על ידי הבנק ומחובר לחשבון הבנק שלכם, כך שחיובי הכרטיס יורדים מחשבון העו״ש ומסגרת הכרטיס קשורה בדרך כלל גם להתנהלות ולמסגרת בחשבון. כרטיס חוץ בנקאי מונפק על ידי חברת אשראי או גורם חוץ בנקאי, ולכן הוא אינו מנוהל כמסגרת אשראי בנקאית רגילה של הבנק. בפועל, ההבדל המרכזי הוא מי נותן לכם את מסגרת האשראי, מי מנהל אותה, ואיך היא משתלבת בתזרים החודשי שלכם.
ההבדלים המרכזיים
בכרטיס בנקאי, הבנק הוא הגורם שמציע או מאשר את הכרטיס, והמסגרת נבחנת לרוב כחלק מהתמונה הכוללת של חשבון העו״ש שלכם: הכנסות, התחייבויות, מסגרת בחשבון, היסטוריית פעילות ועוד. לכן, שינוי במסגרת הכרטיס, הגדלה שלה או סירוב לבקשה עשויים להיות קשורים גם לשיקולי הבנק לגבי החשבון.
בכרטיס חוץ בנקאי, ההתקשרות נעשית מול גורם שאינו הבנק שלכם. הכרטיס יכול לשמש אתכם גם אם הוא מחויב בסופו של דבר מחשבון הבנק שבחרתם, אך מסגרת האשראי עצמה ניתנת ומנוהלת על ידי מנפיק חוץ בנקאי. לעיתים הכרטיס מגיע עם מועדוני לקוחות, הטבות, אפשרויות פריסה או תנאי שימוש שונים, ולכן חשוב לבדוק לא רק את שם הכרטיס אלא גם את העלויות, המסגרת, מועד החיוב ותנאי האשראי.
מה זה אומר בבחירה בין הכרטיסים
נניח שיש לכם כרטיס בנקאי עם מסגרת מסוימת, ובנוסף אתם שוקלים כרטיס חוץ בנקאי עם מסגרת נוספת. מצד אחד, מסגרת נוספת יכולה לעזור בניהול תזרים, למשל כאשר יש הוצאה גדולה לפני כניסת משכורת. מצד שני, יותר מסגרות עלולות להוביל לשימוש גבוה יותר באשראי, ולכן חשוב לוודא שההחזרים החודשיים מתאימים ליכולת ההחזר שלכם.
בדוגמה אחרת, אם אתם מחזיקים כרטיס בנקאי אחד בלבד וכל החיובים מרוכזים בו, קל יותר לעקוב אחרי התזרים במקום אחד. לעומת זאת, כמה כרטיסים יכולים לאפשר הפרדה בין הוצאות שוטפות, קניות אונליין או הוצאות משפחתיות, אך דורשים מעקב מסודר יותר אחר מועדי חיוב ועמלות.
ההקשר הישראלי – מאגר נתוני האשראי
בישראל פועל מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, בהתאם לחוק נתוני אשראי. נתוני אשראי מסוימים על התנהלות פיננסית, לרבות התחייבויות ופירעונות, עשויים לשמש גופים נותני אשראי בעת בחינת בקשות. לכן, בין אם מדובר בכרטיס בנקאי ובין אם בכרטיס חוץ בנקאי, שימוש אחראי במסגרת, עמידה בתשלומים וניהול נכון של התחייבויות יכולים להיות משמעותיים בעתיד.
כדי לבדוק איזה כרטיס מתאים לצרכים שלכם, היכנסו לעמוד השוואת כרטיסי אשראי של קפטן קרדיט והשוו אפשרויות בצורה מסודרת.
