מה משפיע על דירוג האשראי שלכם?

מאז 2019 פועל בישראל מנגנון דירוג האשראי, המעריך את היכולת של כל אחת ואחד מאתנו לעמוד בהתחייבויות הפיננסיות שלו. דירוג האשראי יכול לקבוע האם ובאילו תנאים נקבל כרטיס אשראי, הלוואה או משכנתא ויכול גם לעזור לנו לשמור על "בריאות פיננסית". השימוש בדירוג האשראי ככלי לקבלת החלטות במערכת הפיננסית הולך וגובר וכדאי להבין קצת יותר מה הם הגורמים שמשפיעים עליו.

איך מחושב הדירוג?

דירוג האשראי מחושב לפי מודל סטטיסטי שמנתח את הנתונים של 6.5 מיליון אזרחים לאורך מספר שנים, ומוצא קשר בין שורה ארוכה של פרמטרים בהתנהלות שלנו למקרים של אי עמידה בהתחייבות אשראי. אחת לשנה לפחות המודל מתוקף ונבדק שהוא אכן מנבא כהלכה את מה שקורה במציאות ושרמת האמינות שלו גבוה.

המודל מחושב על ידי לשכת אשראי ומתבסס על נתונים הנמצאים במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. הגורמים שמדווחים למאגר את הנתונים הפיננסיים שלנו הם הבנקים, חברות כרטיסי האשראי, נותני אשראי חוץ בנקאיים, הוצאה לפועל וכונס הנכסים הרשמי.

לפי דרגת חשיבות: מה משפיע על דירוג האשראי?

הכי חשוב: היסטוריית התשלומים ועמידה בהתחייבויות

הדרך שבה התנהלנו עד כה מבחינה פיננסית היא הגורם בעל ההשפעה החזקה ביותר על דירוג האשראי. היסטוריה ארוכה של עמידה בתשלומים תורמת לדירוג, בעוד מקרים של אי-תשלום או פיגור בתשלומים כמו: צ'קים, הוראות קבע, הלוואות ומשכנתא פוגע בו. באופן טבעי ככל שהפיגור עמוק יותר (מבחינת גובה החוב ומשך הזמן שלו), כך הנזק לדירוג עשוי להיות חמור יותר. מסיבה זו מומלץ להסדיר מקרים כאלו בהקדם ולמזער את הנזקים. חשוב להביא בחשבון כי גם לאחר ההסדרה, ההשפעה על הדירוג צפויה להימשך לתקופה של עד שלוש שנים לכל היותר, אך ההשפעה פוחתת והדירוג יתחיל לעלות ככל שהזמן חולף.

לכן עשו כל שביכולתכם לוודא שכל הצ'קים הוראות הקבע, הוצאות כרטיסי האשראי וההלוואות משולמות במלואן ובזמן. אם יש חשש למצב של אי עמידה, כדאי לפעול מראש ולהסדיר את הנושא עם פריסה מותאמת של ההחזרים החודשיים להכנסה. צעד זה יבטיח לכם דירוג בריא ונפש שקטה.

חשוב: ניהול צריכת אשראי

כולנו צורכים אשראי בצורה כזו או אחרת והאופן שבו אנחנו עושים זאת יכול לסייע לנו לשפר את הדירוג בצורה די מיידית.

מסגרת עו"ש (מינוס) – הדירוג חובב מסגרות אשראי. הן מעידות על כך שיש גורם פיננסי שסומך עלינו ומוכן מראש להלוות לנו כסף ללא חשש. ככל שמסגרת העו"ש הפנויה שלנו גדולה יותר, כך הדירוג רגוע יותר. זה אומר שגם התחייבויות גדולות במיוחד או קיצוניות יכובדו ולא תיווצר "חריגה" או חוב.

ניצול גבוה של המסגרת או חריגה ממנה ישפיעו על הדירוג לרעה, בעוד צריכה מינימלית של "מינוס" תסייע לנו לשמור על דירוג גבוה ויציב.

ניהול חשבון ללא מסגרת יביא למצב שגם מינוס קטן וחד פעמי יכניס אותנו ל"חריגה" לא מאושרת, כך שמבחינת דירוג האשראי תמיד עדיף להתנהל עם מסגרת המותאמת לרמת ההכנסה שלכם.

כרטיסי אשראי – עמידה בתשלומי כרטיס אשראי שוטפים היא הוכחה קבועה להתנהלות נכונה. כל עוד החיובים מכובדים במלואם בסוף כל חודש ואפילו במקרה של ניצול גבוה של המסגרת וריבוי כרטיסים מבחינת הדירוג מדובר בהוכחה לאיתנות פיננסית וצריכת אשראי בריאה.  התנהלות ללא כרטיס אשראי בכלל נחשבת לחריגה ופוגעת בדירוג.

הלוואות – לקיחת מספר גבוהה של הלוואות בצמוד אחת לשנייה או יחס גבוהה בין יתרת ההלוואות לצריכה השוטפת יכולה להצביע על סיכון ופוגעת בדירוג .

פחות חשוב: הפרופיל הפיננסי

ותק החשבון – צבירת היסטוריה של פעילות אשראית בחשבון חשובה ותורמת לדירוג. חשבון של עד שנה – נחשב חשבון צעיר, חשבון בעל ותק של 1-4 שנים נחשב בעל ותק בינוני.

זיהוי כ"עוסק" – נתוני האשראי מצביעים על כך שציבור העצמאים בישראל (כמו בעולם) חשוף לתנודתיות וסיכון גבוהה יותר בהשוואה לציבור השכירים. לכן, מי שמזוהה במאגר בנק ישראל כ"עוסק" מקבל דירוג מעט נמוך יותר והדירוג שלו רגיש יותר לתנודות ופיגורים.

קשר לתאגיד – ערבות  לחשבון חברה (בדרך כלל על ידי מי שהוא בעלים) נתפסת כהתחייבות לכל דבר ומורידה מעט את הדירוג.

ריבוי חשבונות – פעמים רבות פתיחת חשבונות בנק נוספים עשויה להיות תוצאה של קשיים בהתנהלות מול הבנק הקיים של הלקוח, ולכן נמצא קשר בין ריבוי חשבונות למקרים של כשל אשראי. עם זאת פתיחת חשבון נוסף מאפשרת לעיתים תנאים טובים יותר (ריביות /עמלות) או התנהלות מסודרת ובריאה יותר (הפרדה בין הפרטי לעסקי). לכן, לא מומלץ לסגור חשבונות פעילים שיש בהם צורך למרות הפגיעה הקטנה בדירוג.

השפעה שולית: תנודתיות באשראי

מנגנון הדירוג חובב יציבות ושינויים גדולים בצריכת האשראי מייצרים תנודתיות שמהווה נורת אזהרה שמתבטאת בדירוג. עם זאת, כל עוד האינדיקציות הללו אינן מצטרפות לפרמטרים נוספים, ההשפעה על הדירוג מינורית ונעלמת ברגע שצריכת האשראי מתייצבת.

חשוב לזכור

דירוג אשראי מבוסס על מודל סטטיסטי מורכב והשפעה של כל פרמטר על הדירוג יכולה להשתנות בין אדם לאדם על פי הנתונים הספציפיים שלו, לכן לא ניתן להגדיר בדיוק כמה כל נתון משפיע על ציון הדירוג שלכם. עם זאת הבנה של העקרונות והלוגיקה שעומדת מאחורי הדירוג כפי שהצגנו כאן יכולה לייצר "מצפן" שיכוון אתכם להתנהלות בריאה ודירוג איכותי.

כדי להכיר את הדירוג שלכם היכנסו לאפליקציית "קפטן קרדיט" לחצו על "למה זה הדירוג שלי" וגלו מה משפיע על הדירוג שלכם וכיצד תוכלו לשפר אותו .