גופים רבים, שאינם בנקים, נכנסים בחודשים האחרונים לענף המשכנתאות. האם מדובר בחדשות טובות עבורנו הצרכנים, ולמה בכל זאת חשוב יותר מתמיד להתמקח על המשכנתאות
בחודשים האחרונים שוק המשכנתאות החוץ בנקאי הולך וצובר תאוצה. לפי פרסומים בחודשים האחרונים בעיתונות הכלכלית, מדובר כבר לא רק בגופים קטנים או נישתיים: חברות אשראי חוץ־בנקאיות גדולות, חברות ביטוח ופיננסים שמנהלות כספי פנסיה וחיסכון, וגם קרנות מימון פרטיות – כולם מזהים את שוק המשכנתאות כהזדמנות עסקית משמעותית. חלקם כבר החלו להציע הלוואות לדיור במודל ישיר לצרכן, ואחרים פועלים דרך שיתופי פעולה עם יזמים או חברות תיווך.
הסיבה ברורה: מדובר בשוק יציב יחסית, עם בטוחה חזקה (הנכס עצמו), ותשואה אטרקטיבית, במיוחד בתקופה של ריבית גבוהה.
האם התחרות נפתחת?
כניסה של גופים חדשים, בדומה לכל שוק אחר, מעודדת באופן מובהק את התחרותיות בתוכו. באופן עקרוני, על גופים חוץ בנקאיים לא חלות מגבלות שמוטלות על הבנקים. מגבלות אלו כוללות תקרת מימון מירבית (75% בעת רכישת דירה ראשונה, 70% למשפרי דיור, 50% לרוכשי דירה שנייה ומעלה), מגבלה על החזר חודשי (עד 40% מההכנסה), מסלול הריבית (שליש לפחות בריבית קבועה) והגבלת תקופת ההלוואה (עד 30 שנה). לכן, ובהתאם לכל מקרה, ייתכן שהגופים החוץ בנקאיים עשויים להביא בשורה ולתת תנאים שמקלים מאוד על הציבור. עם זאת, שוק המשכנתאות החוץ בנקאיות נמצא בשלביו הראשונים ולכן ייתכן שהרגולציה עליו תשתנה, בהתאם לצורך. בהקשר זה גם חשוב לזכור כי הואיל והגופים הללו אינם בנקים, הם אינם מפוקחים על ידי בנק ישראל אלא על ידי רשות שוק ההון.
בנוסף, ייתכן שהגופים החדשים יישרו קו עם הנהלים המקובלים בענף, ודווקא בשל הגמישות שיש להם יגבו ריביות גבוהות יותר. כתוצאה מכך, עשוי להיות תרחיש של העדר בשורה צרכנית אמיתית ושימור התנאים הנוכחיים בשוק.
מה באמת חשוב לבדוק
ימים יגידו כיצד יראה שוק המשכנתאות החוץ בנקאיות, והאם אכן הוא יחולל תחרות משמעותית. כך או אחרת, המשוואה הבסיסית לא משתנה: חשוב להשוות מוצרים פיננסיים כמו הלוואה, חשבון בנק, כרטיס אשראי וביתר שאת – משכנתא. אחרי הכל, מדובר בעסקה משמעותית מאוד ומתוקף כך פוטנציאל החיסכון בה גדול ומשמעותי. ידיעה של דירוג אשראי המופיע באפליקציה, ומעקב אחר השינויים שיש בו, הוא הצעד הראשון למשכנתא חסכונית. זאת, מפני שהבנקים וגם נותני האשראי החוץ בנקאיים בודקים איתו לפני שהם מעניקים משכנתא, ובהתאם מחליטים האם לתת ובאילו תנאים.
מעבר לכך, אלו הפרמטרים שחשוב לבדוק לפני שלוקחים משכנתא מכל גורם:
- מה הגובה של הריבית בכל מסלול ומסלול של המשכנתא
- מה הגובה של הריבית הכוללת
- לכמה זמן נפרסת ההלוואה
- האם יש עמלות פירעון מוקדם או לא?
