מה זה מיחזור הלוואה?
מיחזור הלוואה (Re-Finance) הוא תהליך שבו לוקחים הלוואה חדשה במטרה להחזיר הלוואה אחת או יותר ובכך למעשה "ממחזרים" אותה (או אותן). תהליך של מיחזור מאפשר לשנות את התנאים של ההלוואה בהתאם למצב הנוכחי של הלווה – בין אם מדובר בפריסה לתקופה ארוכה או קצרה יותר, הגדלת או הקטנת ההחזר החודשי, תשלום ריבית נמוכה יותר ועוד.
ניתן לבצע מיחזור כמעט בכל סוג של הלוואה, ובאפשרותנו לעשות זאת מול כל גוף אשראי, ולא מול הגורם שלקחנו את ההלוואה המקורית. כיום, גם קיימת האפשרות למזג תיק הלוואות לתוך משכנתא.
מתי נכון לעשות מיחזור?
- שינוי מצב במשק – סביבת ריבית עולה, כפי שמתרחש בשנה וחצי האחרונות בישראל, מייקרת משמעותית הלוואות שצמודות לה. לכן ייתכן ששווה לשקול לעבור לריבית קבועה.
בסביבת ריבית יורדת או נמוכה לאורך זמן (כפי שקרה בישראל בעשור שעד מרץ 2022), ייתכן שההצמדה לריבית עשויה להשתלם יותר. - שינוי ביכולת ההחזר – לאורך תקופת ההלוואה, יכולת ההחזר של ההלוואה עשויה להיפגע או להשתפר בשל מגוון נסיבות (מצב משפחתי, עליה או ירידה בהכנסות ועוד). לכן, מחזור מחדש ובמהלכו שינוי גובה ההחזר וקיצור או הארכה של משך ההלוואה עשוי להיטיב עם הלווים.
- ריבוי הלוואות – במקרים של ריבוי הלוואות ייתכן ששווה לשקול איחוד הלוואות, במסגרתו נלקחת הלוואה אחת גדולה במקום כל ההלוואות הפתוחות. תהליך זה כרוך לרוב בפריסה מחודשת של סכום ההלוואה הכולל לתקופה ארוכה יותר, אך ההחזרים לרוב מותאמים ליכולת ההחזר הנוכחית.
כדי לקבל אינדיקציה טובה לגבי המצב שלכם אפשר להעזר בנתונים ממסך הפתיחה של האפליקציה
מה לבדוק לפני שעושים מיחזור?
- מהי הריבית שמשלמים כיום – באפליקציה (ראו צילום מסך) ניתן לראות את גובה הריבית הנוכחית שאתם משלמים על ההלוואות והמשכנתאות. בשנה וחצי האחרונות הריבית עלתה משמעותית וחשוב לראות את רמתן הנוכחית ולא להתבסס על זיכרון או הערכות כלשהן.
- השוואה להיום – בדקו מה הריבית המוצעת לכם כיום כחלק מהליך המיחזור והאם היא משתלמת ביחס לריבית המקורית
- עמלות – ייתכן שבמסגרת הליך המחזור תדרשו לשלם עמלות פירעון מוקדם ועמלות אחרות. שקללו אותן כדי להבין כמה, אם בכלל, תחסכו
- התמקחו – לא בטוח שעשיתם את זה במעמד ההלוואה המקורית, אבל הנה ההזדמנות לתקן, להשוות ולמצות את ההטבות. דירוג אשראי גבוה יוכל רק לעזור כאן
- תתייעצו – סידור מחדש של תיק האשראי הוא מורכב ולא משהו שעושים כל יום. לכן לעיתים שווה לפנות ליועצי הקפטן, שעוברים את התהליכים הללו עם הלקוחות
- פריסה וקוץ בה – קחו בחשבון שפריסה ארוכה בדרך כלל תקל על ההחזר החודשי אבל כן מגדילה את סך כל החוב שתחזירו
