דירוג אשראי משפיע על התנאים שנקבל בכל מוצר פיננסי כמו הלוואה, משכנתא או כרטיס אשראי. כך תוכלו לחסוך באמצעותו סכומים משמעותיים
דירוג אשראי הוא לא רק מה שיפתח או יסגור דלת לגבי ההלוואות. במידה רבה, הוא גם משפיע על מה שתשלמו עליה. למעשה, דירוג האשראי משפיע על הדרך שבה גופים פיננסיים מתמחרים את הסיכון של כל לקוח, ולכן הוא עשוי להשפיע ישירות על הריבית או התנאים שיוצעו לכם על הלוואה, משכנתא, כרטיס אשראי ומוצרים פיננסיים אחרים.
ההשפעה הזו איננה מקרית. כל הלוואה היא למעשה עסקה שבה גוף פיננסי לוקח סיכון. הוא מעמיד כסף היום, מתוך הנחה שהלקוח יחזיר אותו בעתיד בהתאם לתנאים שנקבעו.כדי להעריך את אותו סיכון, גופים פיננסיים בוחנים שורה של נתונים, ואחד המרכזיים שבהם הוא דירוג האשראי. מבחינתם, לקוח עם דירוג גבוה נתפס כלקוח שהסיכון במתן אשראי עבורו נמוך יותר. כאשר רמת הסיכון נמוכה יותר, ניתן בדרך כלל להציע תנאים תחרותיים יותר. לעומת זאת, כאשר רמת הסיכון נתפסת כגבוהה יותר, הגוף המממן עשוי לגלם את הסיכון בתמחור ההלוואה.
ההשפעה אינה מסתכמת רק בריבית.דירוג האשראי עשוי להשפיע על גובה הריבית שתוצע לכם, על סכום ההלוואה שתוכלו לקבל, על תקופת ההחזר שתאושר, על הצורך בערבים או בביטחונות, ולעיתים גם על עצם הנכונות של גוף מסוים להעמיד אשראי. לכן, שני אנשים שמבקשים את אותה הלוואה בדיוק יכולים לקבל הצעות שונות לחלוטין, גם אם ההבדלים ביניהם אינם נראים לעין.
השוואה מוזילה עלויות
כאן נכנסת לתמונה נקודה שלא תמיד מקבלת מספיק תשומת לב. אין גוף פיננסי אחד שקובע את מחיר האשראי. כל בנק, חברת אשראי או גוף מימון מעריכים סיכון באופן מעט שונה, בהתאם למדיניות העסקית שלהם ולמודלים הפנימיים שבהם הם משתמשים. לכן, גם אם דירוג האשראי שלכם קבוע, ההצעות שתקבלו אינן בהכרח זהות. ייתכן שגוף אחד יראה בכם לקוח בעל סיכון נמוך ויציע תנאים אטרקטיביים במיוחד, בעוד גוף אחר יציע תנאים פחות טובים. זו בדיוק הסיבה שהשוואת הלוואות אינה מסתכמת רק בחיפוש אחר הריבית הנמוכה ביותר, אלא ביצירת תחרות בין גופים פיננסיים על הלקוח.
בנוסף לכך חשוב לזכור כי דירוג אשראי אינו נתון קבוע, והוא עשוי להשתנות לאורך זמן בהתאם להתנהלות הפיננסית .אבל גם אם הדירוג שלכם כבר נקבע, עדיין אפשר להשפיע על איכות ההצעות באמצעות השוואה בין מספר גופים פיננסיים. לא פעם, ההבדל בין שתי הצעות עבור אותו לקוח יכול להסתכם באלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה.
חלק מהשפה הפיננסית
דירוג האשראי הוא למעשה השפה שבה גופים פיננסיים מעריכים את רמת הסיכון של כל לקוח. ככל שהסיכון הנתפס נמוך יותר, כך גדל הסיכוי לקבל הצעות תחרותיות יותר. אבל חשוב לזכור: דירוג האשראי הוא רק נקודת הפתיחה. ההצעה הסופית נקבעת גם לפי המדיניות של כל גוף מממן. לכן, הדרך הטובה ביותר למצות את היתרון של דירוג אשראי טוב היא לבצע השוואה בין כמה הצעות ולא להסתפק באפשרות הראשונה.
