ההלוואה עם ההחזר החודשי הנמוך ביותר היא לא בהכרח המשתלמת ביותר. מה עוד חשוב לבדוק ואיך באמת מוצאים את ההצעה הטובה ביותר? כל התשובות כאן.
כשאנחנו מחפשים הלוואה, רובנו מתחילים מאותה שאלה: כמה יהיה ההחזר החודשי? זו ללא ספק שאלה חשובה, אבל זו ממש לא השאלה היחידה. למעשה, דווקא הלוואה עם ההחזר החודשי הנמוך ביותר עלולה להיות דווקא היקרה ביותר בטווח הארוך. הסיבה פשוטה: מה שקובע כמה תשלמו בסופו של דבר הוא העלות הכוללת של ההלוואה.
אז איך מחשבים אותה, ועל אילו נתונים חשוב להסתכל לפני שמקבלים החלטה? כדי להשיב על כך חשוב לשים לב לכל חלקי ההלוואה:
הקרן – כלומר סכום ההלוואה שקיבלתם (למשל 100 אלף שקל)
הריבית – המחיר שאתם משלמים עבור ההלוואה (למשל בהחזר כולל של 110 אלף שקל, הריבית היא 10,000 שקל).
עמלות והצמדות – לעיתים מתווספות להלוואה ג עלויות נוספות כמו עמלות שונות, ביטוחים במקרים מסוימים או הצמדה למדד, ולכן חשוב לבחון את התמונה המלאה ולא רק את שיעור הריבית.
בסופו של דבר, העלות הכוללת של ההלוואה היא ההפרש בין סכום הכסף שלוויתם לבין הסכום הכולל שייצא מהחשבון שלכם עד שהתשלום האחרון יסתיים.
תקופת ההלוואה משפיעה על ההחזר הכולל
פרמטר נוסף שכדאי להתייחס אליו בהקשר הזה הוא משך ההלוואה, שמשפיע גם הוא על ההחזר החודשי. פריסה נכונה של הלוואה צריכה להתייחס גם לגובה ההחזר אך גם לתקופה הכוללת שניקח את ההלוואה והעלות המצטברת שלה. נמחיש זאת באמצעות שתי הצעות:
הצעה ראשונה
הלוואה: 100,000 שקל
תקופה: 5 שנים
החזר חודשי: כ-2,050 שקל
סך ההחזרים: כ-123,000 שקל
הצעה שנייה
הלוואה: 100,000 שקל
תקופה: 8 שנים
החזר חודשי: כ-1,450 שקל
סך ההחזרים: כ-139,000 שקל
רבים יבחרו אוטומטית בהצעה השנייה בגלל ההחזר החודשי הנמוך יותר. אבל בפועל הם ישלמו כ-16 אלף שקל יותר לאורך חיי ההלוואה.
מצד שני, חשוב לבחון כל מקרה לגופו. אם ההחזר החודשי הגבוה יכביד על התקציב המשפחתי, הוא עלול ליצור קושי כלכלי בהמשך. המטרה היא למצוא את נקודת האיזון בין החזר חודשי שניתן לעמוד בו לבין עלות כוללת סבירה.
השאלות שחשוב לשאול
לפני שחותמים על הלוואה, מומלץ להשוות בין כמה הצעות ולבדוק:
כמה תחזירו בסך הכול לאורך כל התקופה.
מהו שיעור הריבית.
האם הריבית קבועה או משתנה.
האם ההלוואה צמודה למדד.
האם קיימות עמלות נוספות.
האם ניתן לפרוע את ההלוואה מוקדם ללא עלויות משמעותיות.
האם קיימת אפשרות לשנות את תנאי ההלוואה בעתיד במקרה של שינוי במצב הכלכלי.
ככל שתבדקו יותר פרטים מראש, כך תפחיתו את הסיכוי להפתעות בהמשך.
איך משווים נכון בין הלוואות?
אל תסתכלו רק על מספר אחד. בקשו מכל גוף מממן את סכום ההחזר הכולל הצפוי, בדקו את משך ההלוואה ואת תנאי הריבית, והשוו בין כמה הצעות במקביל.
לפעמים פער של עשירית האחוז בריבית או של שנה אחת בתקופת ההחזר עשוי להסתכם באלפי שקלים לאורך השנים.
לסיכום, הלוואה היא כלי פיננסי שיכול לסייע במימון רכישת רכב, שיפוץ הבית, סגירת מינוס או כל מטרה אחרת. אבל כמו כל החלטה כלכלית, גם כאן חשוב להסתכל מעבר לכותרת. לפני שאתם חותמים, תבינו כמה לפני שאתם חותמים, שאלו לא רק "כמה אשלם בכל חודש?", אלא גם "כמה תעלה לי ההלוואה בסך הכול?". התשובה לשאלה הזו היא שתאפשר לכם להבין איזו הצעה באמת משתלמת יותר, ולקבל החלטה פיננסית מושכלת שתשרת אתכם גם שנים קדימה.
