דירוג האשראי שלכם משתנה – וזה מה שחשוב לדעת
כדי לאפשר לכם החלטות מדויקות וחכמות אפילו יותר, האופן שבו מחושב דירוג האשראי משתנה. כאן תוכלו להבין מה השינויים, איך הם עובדים ולמה חשוב לשים לב
דירוג אשראי הפך בשנים האחרונות להרבה מעבר לעוד מספר. מדובר בציון שמעריך את היכולת של כל אחד ואחת מאתנו לעמוד בהחזר התחייבויות פיננסיות, ושמשפיע מאוד על הכסף שלנו: על בסיס הדירוג מחליטים האם נקבל הלוואה, משכנתא או כרטיס אשראי – וחשוב מכך: איזה ריבית נשלם עליהם. לכן, זה ממש לא מקרי שרבים עוקבים אחרי הדירוג שלהם באופן שוטף, מקבלים התרעות כאשר יש שינוי ושמים לב לתנודות שלו.
אלא שכעת גם דירוג האשראי משתנה. לשכת האשראי לישראל מבית דן אנד ברדסטריט, שמפעילה את קפטן קרדיט ומנגישה דרכו את דירוג האשראי לציבור, עשתה לדירוג עדכון גרסה. המטרה: להעניק למשתמשים כלים חכמים עוד יותר לקבלת החלטות פיננסיות, להתאים אותו לדפוסים המאפיינים את צריכת האשראי כיום ולאפשר להעריך סיכון בצורה מדויקת וחכמה יותר. הנה כל מה שצריך לדעת.
למה בוצע השינוי?
ההתנהלות הפיננסית של כולנו השתנתה בשנים האחרונות, הודות לטכנולוגיה המתקדמת, ידע פיננסי שנגיש וגם שינויים כלכליים שנוצרו במשק. כחלק מהמאמץ לשפר את יכולת החיזוי וההתאמה לרמת הסיכון בפועל של הלקוחות, פותח מודל סטטיסטי חדש שמתאים עוד יותר לתקופה הנוכחית ומאפשר התאמה ויכולת ניבוי מדויקות יותר לעמידה בהחזרי הלוואות.
למה הדירוג שלי השתנה?
מודל הדירוג החדש שם דגש על פרמטרים נוספים ולכן ייתכן שהדירוג עלה או ירד. כמו תמיד, ניתן למצוא באפליקציה בעמוד "למה זה הדירוג שלי" הסברים מפורטים לגבי הדירוג האישי שלך ולהבין בקלות את הגורמים שמשפיעים עליו. אם הדברים עדיין לא ברורים, תמיד אפשר לפנות לייעוץ לשיפור הדירוג דרך האפליקציה.
היה לי דירוג אשראי ועכשיו כבר אין לי
עבור קבלת דירוג אשראי מהימן שמשקף כהלכה את היכולת לעמוד בהתחייבויות, נדרשת כמות מספקת של מידע פיננסי . לכן, בהעדר מידע כזה או כאשר היסטוריית האשראי חלקית, לא עקבית או נמחקה, אין אפשרות לחשב את הדירוג.
שימו לב: קבלה מחודשת של דירוג, לאחר מחיקה, תתאפשר רק לאחר שלושה חודשים רצופים של דיווח אך גם במקרה הזה הדירוג ייפגע.
למה לא כדאי למחוק את הנתונים?
מחיקת נתוני אשראי מאז ומתמיד לא הייתה צעד מומלץ. נותני אשראי מבחינים בכך תוך זמן קצר וברגע שהם רואים נתונים שנמחקו, הם דוחים על הסף את הבקשה לאשראי.
עד כה, מודל הדירוג הנוכחי איפשר קבלת דירוג גם במקרה של מחיקה כאשר נותני אשראי זיהו את הפעולה. כעת, עם השקת המודל החדש, לא ניתן לקבל דירוג במקרה של מחיקת נתונים ולמעשה כמעט ולא ניתן לקבל אשראי כך שהדרך הנכונה לשפר את הדירוג היא לשפר את ההתנהלות הפיננסית.
להלן חלק מהשינויים שנכנסו למודל החדש:
ריבוי חשבונות בנק – קיום חשבונות נוספים כבר לא יפגע בדירוג.
חלוקה לתשלומים בכרטיס האשראי תשפיע על הדירוג.
העלאת רף הדיווח על פיגורים.
הוצאה לפועל – בגרסה החדשה, הרף לחיווי שלילי עלה.
שורה תחתונה
המודל המעודכן מחדד את הקריטריונים לזיהוי לקוחות בסיכון, משלב פרמטרים חדשים שמדרגים יציבות ושקיפות פיננסית. לקוחות עם היסטוריית אשראי יציבה צפויים ליהנות מדירוג טוב יותר, בעוד שלקוחות בעלי היסטוריה מקוטעת או אינדיקציות שליליות – יסווגו בהתאם לסיכון הקיים .
