מהו חשבון מוגבל?
חשבון בנק מוגדר כחשבון מוגבל כאשר במהלך שנה קלנדרית חזרו בו יותר מעשרה צ'קים, וכאשר בין הצ'ק הראשון שחזר לעשירי עברו לפחות 15 ימים. במקרים אלו, הבנק מסמן את החשבון ולא מאשר שימוש בצ'קים למשך שנה. כמו כן, לרוב, הבנק מבטל את כרטיסי האשראי ומסגרת העו"ש בחשבון. המטרה בהטלת הגבלה היא למנוע מבעלי החשבון לפזר צ'קים ללא כיסוי ובכך למנוע אובדן כספי למקבלי הצ'קים.
הבנק מחויב לשלוח לבעלי החשבון התראה לאחר חמישה צ'קים חוזרים, שלפיה אם יחזרו עוד חמישה כאלו, החשבון יוגבל.
מהן ההשלכות של חשבון מוגבל
- דירוג האשראי של בעלי החשבון צפוי לרדת לדרגת כשל פיננסי. משמעות הכשל היא אי-עמידה בהתחייבויות פיננסיות והדרה מקבלת אשראי במהלך תקופת ההגבלה וגם תקופה לא מבוטלת לאחריה.
- איבוד אמינות – ספקים לא יסכימו לקבל מכם צ'קים בעתיד.
- תגובת שרשרת – קרוב לוודאי שכתוצאה מההגבלה יחסמו אמצעי התשלום שלכם, ועדיין נדרש לעמוד בכל ההתחייבויות שלכם. אחרת, עשויות להיות גם מעורבות של אמצעים משפטיים מול בעלי החוב.
מה ניתן לעשות אם קיים חשש להגבלת חשבון
- לפתוח חשבון בנק נוסף – במידה ולא קיים חשבון נוסף, מומלץ לעשות זה בהקדם. הטלת הגבלה חלה על חשבון אחד ספציפי ולא על כל חשבונות הבנק ולכן חשבון נוסף יוכל לאפשר התנהלות פיננסית וקבלה של צ'קים. רצוי לעשות זאת בטרם כניסת ההגבלה לתוקף שכן מרגע כניסה ההגבלה לתוקף, לא ניתן לפתוח חשבון חדש שניתן למשוך בו צ'קים.
- למפות את הצ'קים ש"בחוץ" – חשוב לנסות לאתר כמה יותר צ'קים שנמצאים "בחוץ" (כלומר כבר ניתנו) ולנסות למצוא מקור כספי שיכסה אותם. במסגרת הבדיקה מומלץ לבחון מקורות הכנסה נוספים ואפילו לשקול לקחת הלוואה לכיסוי הצ'קים. את ההלוואה מומלץ לקחת תוך ניהול תקציב מאוזן ויכולת החזר מספק. אחרת, הדבר יגרור בעיות נוספות.
- להמיר את הצ'קים באמצעי תשלום אחר – כמו כן מומלץ לפנות לאנשים או בעלי עסק שקיבלו צ'קים ולהמיר אותם באמצעי תשלום אחר. לרוב התשלום יהיה על בסיס מזומן כדי להימנע מהוצאות גבייה נוספות.
- לשים לב לתמרורים הפיננסיים – צ'קים חוזרים הם תמרור אזהרה להתנהלות פיננסית לקויה. תזרים חיובי הוא אבן היסוד להתנהלות כלכלית נכונה ולכן יש לבצע חישוב מסלול מחד לתזרים ולהכנסות שלכם מול ההוצאות.
- לתעד תכתובות – כדאי לחפש ולתייק כל תכתובת עם הבנק, להוציא ולשמור תנועות עו"ש בחשבון ולעשות זאת לאורך התקופה הארוכה ביותר שניתן. ייתכן שתיעוד זה יעמוד לרשותכם אם החשבון אכן יוגבל לבסוף ותרצו לערער על הגבלת החשבון.
- לזכור שניתן לערער – התראה על חשבון מוגבל היא לא סוף פסוק. אם כבר קיבלת התראה על כך שהחשבון שלך הופך למוגבל, עומדים לרשותך 20 ימים לערער על ההחלטה. את הערעור יש להגיש לבימ"ש השלום יחד עם בקשה למניעת כניסתו של החשבון להגבלה (לרוב בימ"ש מאשר את הבקשה עד למועד הדיון בערעור) אך צריכה להיות עילה טובה לערעור. בכל אופן, עד למועד הדיון החשבון לא יוגבל ולא ידווח למערכת נתוני אשראי כחשבון מוגבל.
- לפנות לייעוץ – איום של הגבלת חשבון מבטא קשיים פיננסיים והתנהלות לקויה. ליווי פיננסי מקצועי עשוי לאתר ליקויים, לשקף תמונת מצב מהימנה ולתת כלים מהותיים לשיפור שישיבו אתכם למסלול צמיחה. מומחי הקפטן שכבר ליוו אלפי לקוחות יוכלו לסייע לכם בכך.
