הרים וגבעות או הרים של עמלות: איך לבחור את הבנק שהכי מתאים לך?

מדי יום אנחנו רואים פרסומות של בנקים מבטיחות במיוחד, אך יש פרמטרים ואותיות קטנות שחשוב לבדוק כדי לדעת האם ההצעה מתאימה לך. מומחי הקפטן הכינו לכם את המדריך שיאפשר לכם לצחוק כל הדרך אל הבנק – וגם כשתהיו לקוחות שלו.

כמעט מדי יום אנחנו רואים פרסומת או סרטון שמקדם בנק כזה או אחר ומבטיח שאצלו נקבל את התנאים הטובים ביותר, את הריביות הנמוכות ביותר וחווית שירות פורצת דרך. אלא שכל אחד מאתנו זקוק לדברים אחרים: השיקולים של צעירים בראשית דרכם הפיננסית שונים מאוכלוסייה מבוגרת יותר ואילו עצמאיים ובעלי עסקים ישימו את הדגש על השירותים שדרושים לו בעוד ששכירים יעדיפו בנק נגיש וזול. לשיקולים אלו מתווספים קריטריונים בהתאם להעדפות ולצרכים של כל אחת ואחד מאתנו.

כדי שנוכל למצוא את הבנק המיטבי עבורנו, מומחי הקפטן מציגים את הנקודות שחשוב לשים להם בעת פתיחת חשבון או מעבר לבנק אחר ועל מה חשוב להקפיד:

  1. בלי הנחות על ההנחות – בישראל פעילים כ-20 בנקים שונים ובסופו של דבר כולם מתחרים על הלקוחות, ובפרט כאלו שנהנים מהכנסות גבוהות. אחד מההטבות המרכזיות שמקובל לתת בראשית ההתקשרות עם הבנק היא פטור מעמלות או הוזלה שלהן, אך מומלץ לבדוק את משך הזמן שלהן. הנחות מסוימות ניתנות לתקופה של 1-3 שנים בעוד שאחרות ניתנות לאורך כל תקופת פעילות החשבון. מסיבה זו, חשוב מאוד לשים לב את האותיות הקטנות ואת הנספחים לפני שפותחים חשבון.

  2. עמלות עו"ש זה לא הכל. שימו לב לעמלות ש"מתחת לרדאר" – הבנקים גובים עמלה כמעט עבור כל שירות שהם מספקים לנו. פטור מעמלות עבור פעולות עו"ש, במידה ואכן ניתן, יכול בהחלט להיות אטרקטיבי, אך לצדן חשוב להבין את גובה העמלה עבור חשבונות מט"ח, פנקסי צ'קים וניירות ערך במידה ואלו רלוונטיים עבורכם. בהקשר זה, חשוב לדעת כי עמלות על פעולות מבוצעות באופן ישיר (על ידי הבנקאי בסניף) גבוהות יותר מאלו המבוצעות באפליקציה או באופן דיגיטלי. בנוסף, חשוב לבדוק את עלויות האשראי – כלומר כמה תשלמו עבור מסגרת אשראי וכרטיס אשראי ומאידך כמה תקבלו עבור פקדונות.

  3. לא הביישן חוסך – בררו עד הסוף את נושא העמלות בהמשך לסעיפים הקודמים, ושבו עם נציגי הבנק. אל תהססו להתבייש לנהל משא ומתן על פטור מהעמלות והארכת התוקף שלו, במיוחד אם אתם רואים את עצמם כלקוחות טובים.
  4. בלי זנבות מפעם – לקוחות רבים שצברו חובות בבנק מסוים חשים כי היחסים לא ישובו לקדמותם ולכן עוברים לבנק אחר. מהלך זה אכן עשוי להיות חכם, אולם קודם לכן מומלץ להסדיר את החובות ולהמנע ממצב שבו החשבון נסגר או מוגבל בעקבות כך.

  5. נגישות שמתאימה לכם – כיום כמעט כל פעולה ניתנת לביצוע באופן דיגיטלי דרך האפליקציות והאתרים של הבנקים. יחד עם זאת, יש מקרים שעדיין נדרשים להגיע פיזית לבנק ולכן כדאי למצוא סניף שנוח להגיע אליו וששעות הפעילות שלו תואמות לאורח החיים שלכם. בנקים רבים זמינים כיום באופן דיגיטלי בלבד אולם מומלץ לוודא שזה אכן מתאים לכם ושיש גורם אנושי לתקשר איתו בעת הצורך. כל הבנקים מציעים כיום שירותים דיגיטליים אך קיימים הבדלי איכות ומגוון ביניהם. בדקו אותם, התנסו בהם ככל האפשר ורק לאחר מכן קבלו החלטה.

  6. זה הכסף שלכם. אל תתפשרו על שירות – שירות הוא ללא ספק פרמטר חשוב במיוחד. לכן מומלץ שלא להסתמך על פרסומות או המלצות, לכתת רגליים ולהיפגש עם נציגי הסניף או הבנק הרלוונטיים. זו אמנם הדרך הארוכה, אבל היא משתלמת. במסגרת הפגישה בדקו האם יש גורם שזמין עבורכם בעת הצורך, שאיכות השירות משביעה את רצונכם ושיוכלו לתת לכם פתרונות גם בתקופות מורכבות יותר.
  7. שירותים נלווים – במסגרת פתיחת החשבון, ולרוב ללא עלות נוספת, בנקים מסוימים מציעים שירותים שונים שיכולים לסייע לכם. לרוב מדובר בשירותים משיקים או נלווים כמו ייעוץ פיננסי, שירותי התנהלות פיננסית ואחרים.

  8. סווגו בחוכמה – קיים הבדל משמעותי בין פתיחת חשבון פרטי לחשבון עסקי. חשבון עסקי כולל כלים לניהול עסק שלא קיימים בחשבון פרטי, אך זה לא אומר שכל עצמאי זקוק לחשבון עסקי. במידה והפעילות הכספית, איננה מורכבת או מצריכה כלים מיוחדים, ייתכן שניתן להסתפק בחשבון פרטי.

  9. יחסינו לאן – בעת פתיחה של חשבון משותף, חשוב להגדיר את אפשרויות ביצוע הפעולות בחשבון – יחד או לחוד ובאילו מקרים נדרשת הסכמה משותפת. להגדרה זו יש משמעות רבה במערכת היחסים בין המוטבים או בני הזוג וכן ביחסים מול הבנק. במקרה של חשבון זוגי, מומלץ להוסיף סעיף "אריכות ימים" בחשבון שיבטיח כי במקרה של פטירה של אחד מבני הזוג, הצד השני יוכל להמשיך לבצע פעולות בסיסיות בחשבון. בהעדר סעיף זה, החשבון יחסם עד להמצאת צו ירושה – מהלך הלוקח מספר שבועות במקרה הטוב.

  10. יש לכם נשק סודי. תשתמשו בו – דירוג ונתוני האשראי שלכם הם הנשק הסודי שלכם מול הבנק. בטרם פתיחת החשבון מומלץ להוריד את אפליקציית קפטן קרדיט, לראות את הדירוג ולצפות בנתונים מתוך דו"ח נתוני האשראי שלכם. ברגע שתדעו את זה, תבינו איך הבנק רואה אתכם, מה מצבכם ועל מה ניתן להתמקח. במקביל תוכלו לדעת מה נקודות החולשה שלכם ולתקן אותן בטרם פתיחת החשבון.

  11. תמיד אפשר לשנות – הצרכים שלנו משתנים עם השנים ובנק שהתאים לנו בתקופה מסוימת לא בהכרח יתאים לנו להמשך או ככל שיש שינויים נוספים. רפורמות שונות במשק מאפשרות כיום מעבר מהיר וקל ("מעבר בקליק" של בנק ישראל) בין בנקים ומומלץ לבחון את האפשרויות מעת לעת ולקבל החלטה מושכלת.
דילוג לתוכן