שתי הורדות ריבית רצופות צפויות להחזיר את הצבע לשוק הנדל"ן ולעורר גל חדש של משכנתאות. מה שעשוי להשפיע על הריבית ואפילו להוזיל אותה הוא דירוג האשראי.
הורדות הריבית פותחות מחדש את שוק המשכנתאות
שתי הורדות הריבית האחרונות בחודשים האחרונים מצד בנק ישראל יצרו בשורה ממשית בשוק המשכנתאות. יחד עם סימנים ראשוניים להתייצבות מחירים מסוימת בשוק הנדל"ן (אם כי עוד מוקדם להסיק על מגמה מובהקת וארוכת טווח) ואופטימיות זהירה ליום שאחרי המלחמה, אפשר לראות חזרה מסתמנת של רוכשים לשוק הדיור. מגמה זו צפויה להימשך גם אם בהחלטת הריבית הקרובה בסוף החודש (23.2) הריבית תישאר על כנה, שכן הן מעידה על הלך הרוח העתידי של בנק ישראל.
חזרה לעסקאות חדשות ולמיחזורי משכנתא
המשמעות של הצעדים הללו פשוטה: חזרה של נטילת משכנתאות מואצת לטובת עסקאות רכישה חדשות, יחד עם מיחזור משכנתאות, ובפרט כאלו שנלקחו בשנים האחרונות והתאפיינו בסביבת ריבית גבוהה. המגמות הללו אף צפויות לצבור תאוצה בחודשים הקרובים, וככל שתושג רגיעה ברורה ומובהקת יותר במצב הביטחוני.
למה דירוג האשראי חשוב במיוחד דווקא עכשיו
הנקודה הזו מייצרת גם חשיבות גבוהה במיוחד לדירוג האשראי האישי של כל אחד ואחת מאתנו. דירוג האשראי מעיד על היכולת שלנו לעמוד בהחזרי התחייבויות וכאשר הוא מגיע למשכנתא – אחת מהעסקאות המשמעותיות והיקרות בחיים – המשקל שלו אפילו גובר.
איך הבנקים קובעים את תנאי המשכנתא שלנו
הבנקים והגופים הפיננסיים בודקים את נתוני האשראי ודירוג האשראי של כל אחד מאתנו, כחלק מבדיקת הזכאות, ובהתאם מחליטים האם יתנו לנו משכנתא ואם כן, באילו תנאים.
מי שמכיר את הדירוג שלו מגיע עם כוח מיקוח
לדברי שי אבו, ראש מערך ייעוץ פיננסי בקפטן קרדיט מבית לשכת האשראי לישראל, למרות העלייה הגוברת בפופולריות של דירוג אשראי ובמודעות אליו, ישראלים רבים עדיין לא יודעים אותו. התוצאה של כך עשויה להיות חתימה על ההצעה הראשונה שהם מקבלים למשכנתא – ותשלום יקר במיוחד עליה. "לקוח שיודע את הדירוג שלו מגיע עם עמדת כוח למעמד המשכנתא. קודם כל זה מעיד על ידע והיכרות עם המערכת הפיננסית, מאפשר מיקוח מול המערכת הבנקאית כחלק מהמשא ומתן וכן שיפור של התנאים במשכנתא עצמו. מדובר בבירור פשוט שיכול לחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים. ידיעת הדירוג מעלה את כוח המיקוח מול הבנק ומאפשרת להוזיל את הריבית על המשכנתא".
מהו דירוג אשראי ואיפה אפשר לעקוב אחריו
דירוג אשראי הוא למעשה ציון בין 0-1000 המעיד על היכולת של לקוחות לעמוד בהחזרי התחייבויות פיננסיות. ככל שדירוג האשראי גבוה יותר, כך הסבירות שהלקוח יפרע את ההלוואה שלו גדלה. בהתאם, הסיכון שלו נמוך יותר ולכן הבנק ירצה לתת לו אשראי ויגלה גמישות. את הדירוג נתון לראות באפליקציית קפטן קרדיט ואף לעקוב אחריו באופן שוטף.
כך שיפור דירוג אשראי הוביל למשכנתא טובה יותר
אבו אף מסביר כי לא פעם הם מלווים לקוחות לקראת נטילת משכנתא, כשהמטרה היא העלאת דירוג האשראי לצורך זה. "לאחרונה פנה אליי זוג עם דירוג אשראי בינוני שיכל באופן עקרוני לקבל משכנתא אך בריביות הנוכחיות זה היה מקשה עליו מאוד. בניתי להם תוכנית מקיפה בהתאם לסיטואציה שלהם. הביטול של כפל הביטוחים לבדו חסך להם מאות שקלים בחודש ויחד עם תקציב מותאם אישית, סגרנו הלוואה קיימת שהעיקה עליהם. תוך מספר חודשים הדירוג שלהם עלה לרמה טובה מאוד. יחד עם מומחה המשכנתאות של הקפטן, ערכנו מכרז בין הבנקים ובחרנו את זה שהציע להם את התנאים הכי טובים. בכל שלב סימנו להם נקודות יציאה והזדמנויות למחזור לנוכח מגמה הדרגתית של ירידה בריבית. בכך, אפשרנו להם מראש לקחת משכנתא בתנאים אופטימליים ובהתאם למצב בשוק גם לשפר את התנאים".
